Почти два года прошло с момента принятия закона о банкротстве физических лиц. Он был призван облегчить жизнь казахстанцам, попавшим в долговую яму. Однако, судя по статистике, мало кому удалось сказать долгам «прощай». Ulysmedia.kz разбирался, почему так происходит.
Когда в начале марта 2023 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, гражданское сообщество приняло его на «ура». Мол, теперь можно брать кредиты, год не платить, а потом падать на банкротство и оставить банки «с носом». Понятно, что сам закон мало кто читал, поскольку казахстанцы, в своем большинстве, предпочитают «экспертов» из соцсетей, которые часто выдают желаемое за действительное. Но и правительство невольно подогревало ажиотаж сообщениями, что «всего за две недели на процедуру банкротства заявления подали почти 10 тысяч граждан». Нельзя утверждать, что граждане массово кинулись за кредитами, но с марта по май 2023 года на рынке потребительского кредитования наблюдался всплеск. Однако реальность оказалась куда суровее.
На государственной платформе tazalau.kz сказано, что по данным на 26 февраля (с марта 2023), было подано более 189 тысяч заявлений на банкротство. Но из них отказ уже получили 139 тысяч граждан, то есть более 70% от подавших заявление. А статус «банкрот», а данный момент удалось получить только 21 тыс., то есть чуть больше 10%. Такой небольшой процент утвержденных заявлений можно объяснить тем, что закон о банкротстве оброс мифами, которые далеки от реальности.
По закону существуют три вида банкротства, но вот долги могут полностью простить только по внесудебному. И требования к желающим списать долги довольно жесткие. Хотя под первый критерий, на который чаще всего ссылаются «диванные эксперты», подходят очень и очень многим. Если общая сумма долга не превышает 1 600 МРП (6 339 200 тенге в 2025 году), уже можно писать заявление на внесудебное банкротство, что проще всего сделать через сервис eGov.kz. Но уже со следующего критерия начинается отсев.
Во-первых, у кандидата в банкроты не должно быть в собственности имущества, которое можно реализовать (квартира, участок земли, машина, ювелирка, ценные бумаги), в том числе и в общей с кем-либо собственности. То есть необходимо полностью соответствовать выражению «гол как сокол и взять с него нечего».
Во-вторых, перед подачей заявления надо год не платить по всем своим долгам. То есть скрываться от банков, компаний «займем до зарплаты» и коллекторов.
В-третьих, обязательно надо пройти так называемую процедуру урегулирования долгов. То есть скрываться не получится, поскольку придется идти в банк и договариваться об отсрочках, рефинансировании и так далее. При этом адекватно аргументируя, отвергать любое предложение банка.
Этим и можно объяснить сравнительно низкий процент одобрения. Основная часть отсеивается из-за наличия имущества. Остальные на этапе урегулирования. Комиссию по рассмотрению заявлений не удовлетворяют доводы, почему должник отказался от предложений кредиторов решить вопрос мирным путем.
И, кстати, даже если соответствовать всем критериям, заявления о банкротстве не рассматриваются, если это долги по алиментам, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также возмещение ущерба по уголовным делам.
Если получен отказ во внесудебном, то можно разобраться с долгами путем судебного банкротства или восстановления платежеспособности. И эти варианты совсем не значат списание долгов.
Суд примет заявление о применении процедуры восстановления платежеспособности, только в том случае, если стоимость имущества должника превышает его долги или имеется постоянный доход. Размеры желательного дохода в законе не оговариваются. То есть человеку есть с чего платить, но, чтобы не оставить его голым, надо дать ему больше времени. Будет составлен план погашения, которому должник обязан следовать. А для судебного банкротства необходимо чтобы долги превышали 1 600 МРП.
Любой из этих вариантов подразумевает, что с долгами придется рассчитываться. Могут списать только ту часть, которую не удалось покрыть за счет продажи имущества, и с гражданина нечего взять, поскольку доход очень низкий. При этом придется платить зарплату финансовым управляющим, которые будут оценивать имущество должника, проверять его финансовое состояние и так далее. Размер вознаграждения равен официальной минимальной ЗП, а сейчас это 85 тыс. тенге. И эти деньги будут высчитываться со средств, предназначенных для погашения долга. Поэтому на эти варианты стоит идти тогда, когда не удалось договорится с кредиторами об отсрочке платежей или снижении ежемесячного размера платежа, растягивая выплату кредита на более долгий срок. Суд может это предоставить.
Мало кто из лелеющих надежду списать долги путем банкротства задумывается о последствиях. А они есть. При внесудебном банкротстве вводится ограничение на получение займов и кредитов в течение 5 лет (ломбарды не считаются). Повторно подать на банкротство можно только через 7 лет. Кроме того, три года финансовое состояние банкрота будут мониторить, и в случае резкого улучшения, у государства могут появиться вопросы.
При судебном банкротстве, в принципе те же последствия. Только добавляется запрет на выезд за границу на весь срок процедуры судебного банкротства или восстановления платежеспособности, что может растянуться на несколько лет.
От экспертов можно услышать, казалось бы, гениальный совет – переписать все имущество на родственников и идти за прощением долгов. Не получится, информация проверяется тщательно. Любая сделка фиксируется в электронных базах и выплывет наружу. По той же причине не стоит следовать совету – продать квартиру/машину подождать годик, и идти за прощением долгов. В законе прописано, что если потенциальный банкрот в течение трех лет до подачи заявления что-нибудь крупное продал, то эта сделка признается недействительной. То есть в добавок к долгам придется еще разбираться с покупателем, который потребует свои деньги назад. И подобный финт государство вполне может квалифицировать, как мошенничество.
Кстати, в Казахстане, конечно, действует правило, что единственное жилье не изымается. Но это не распространяется на залоговое жилье. Так что взять ипотеку под залог жилья, стать банкротом и оставить себе квартиру тоже не получится.
