Идея о том, что у казахстанцев должна быть возможность обнулить свои долги, витала в казахстанском обществе достаточно давно. Точку в обсуждениях и спорах поставил президент Касым-Жомарт Токаев, который в октябре прошлого года на встрече в республиканском общественном штабе сообщил: «Будет принят закон «О банкротстве физических лиц», который позволит закредитованным гражданам освободиться от чрезмерной долговой нагрузки».
Сказано – сделано. С начала нынешнего года Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» вступил в законную силу, а с марта погрязшие в долгах казахстанцы начали подавать заявления на банкротство. Насколько эффективна его реализация на сегодняшний день, - разбиралась корреспондент Ulysmеdia.kz.
Лед тронулся…
По информации Минфина, с 3 марта по сегодняшний день поступило 67 392 заявления на применение внесудебного банкротства. Сейчас по 6 496 заявлениям идет процедура внесудебного банкротства. На рассмотрении находятся 1 220 заявлений. 54 511 желающих получить статус «банкрот» получили отказ. 818 заявителей остановились на полдороге, процедура банкротства в отношении них была прекращена. К данному моменту банкротами признаны 4 285 граждан. По данным Кредитного бюро, им была списана сумма около 6,9 млрд. тенге.
Еще более 1 200 заявлений на процедуру судебного банкротства и восстановлении платежеспособности, поступило в суды. По ним вынесено около 35 решений об удовлетворении иска.
Недавно министр финансов Ерулан Жамаубаев, отчитываясь в правительстве о ходе реализации нового закона, объяснил большое количество отказов по заявлениям о признании банкротами законодательными барьерами. По мнению министра, 80% казахстанцев получили отказ именно из-за этих законодательных барьеров. В частности,
министр особо подчеркнул негативную роль обязательности предварительного урегулирования долга с кредитором, ограничение на выезд и длительность просрочки при процедуре восстановления платежеспособности.
В этой связи глава минфина предложил ввести несколько для упрощения процедуры банкротства и снижения уровня закредитованности населения такие меры как:
По мнению министра Жамаубаева, многие казахстанцы, решившиеся подать заявление на банкротство, хорошо понимают грозящие им последствия. Такие, как, например, запрет на получение кредитов и мониторинг финансового состояния.
Недоработки
Экономист и финансовый аналитик с большим стажем, директор общественного фонда «Financial Freedom» Расул Рысмамбетов не разделяет точку зрения главы минфина. По его мнению, большое количество отказов по заявлениям казахстанцев на применение к ним процедуры восстановления платежеспособности связано именно с плохой информированностью и неготовностью к реалиям банкротства.
- В течение пяти лет законопроект «О банкротстве физических лиц» муссировался в обществе, - говорит он. – Большинство финансистов, экономистов понимали, что принятие этого закона необходимо. Однако, когда закон «залетел» в Мажилис в результате прямого указания президента, оказалось, что он не доработан. Кроме того, информационная компания была очень слабой, и в результате люди, толком не поняв, что такое «процедура банкротства», стали подавать заявления.
По мнению экономиста, лишь «войдя» в процесс, проблемные заемщики разобрались в том, что представляет собой процедура банкротства. А поняв, что новый закон далек от простой кредитной амнистии, стали отказываться от участия в процедуре банкротства.
- Люди были уверены, что они подадут заявление на банкротство, и им просто спишут долги. Когда же проблемным заемщикам объяснили, что они в результате банкротства в какой-то мере потеряют в правах, передумали.
Эксперт уверен, что Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» послужит своеобразным ликбезом и станет «уроком» в школе финансовой грамотности. А при планомерной работе по совершенствованию законодательной базы, на которую может уйти около двух лет, действительно поможет в снижении закредитованности населения страны.
А как у них?
Этой же точки зрения придерживаются и другие эксперты. Экс-мажилисмен Аманжан Жамалов в свое время приводил в качестве аргумента в пользу принятия закона «О банкротстве физических лиц» зарубежный опыт.
- В США, где институт банкротства граждан существует уже более 100 лет, банкрот еще 10 лет после прощения всех долгов, если и получает кредит, то только по очень высоким ставкам и после длительной проверки, платит повышенную медицинскую страховку и испытывает иные трудности, - сообщил он. - Собственно, именно поэтому, даже среди злостных неплательщиков по кредитам, во многих странах смельчаков, решившихся на банкротство, немного. К примеру, в соседней России, где такая возможность есть с 2014 года, банкротами себя ежегодно объявляют менее 1 процента тех, кто имеет на это право.
Практически во всех зарубежных странах банкротство физических лиц имеет последствия в виде ограничения имущественных и гражданских прав. К примеру, значительные ограничения ожидают должника во Франции, когда должник, помимо потери имущества, может быть лишен и некоторых гражданских прав. Гражданин Великобритании вследствие банкротства лишается права работать агентом по недвижимости, биржевым брокером, конкурсным управляющим, членом ассоциации юристов, руководителем коммерческой структуры. При этом статус банкрота сохраняется в течение пяти лет, и в это время гражданин не может получать кредиты, пересекать границу своей страны, заниматься предпринимательством.
Такие последствия предусмотрены в Великобритании, Франции, Австралии. Помимо этого, во Франции кредитные организации формируют «черный список», и у банкрота мало возможностей получить новый кредит в течение восьми лет. В особых случаях институт банкротства для физических лиц предусматривает и уголовную ответственность. Так, в США она распространяется на должников, скрывающих собственные активы, дающих ложные показания, и занимающихся взяточничеством.
С судом и без суда
В Казахстане законодательство гораздо лояльнее относится к должникам. Последствиями банкротства являются:
С учетом международной практики в Казахстане введено три вида процедур отказа гражданам по банкротству.
Для внесудебного банкротства, которое применяется исключительно по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами, установлены следующие условия:
При этом предусмотрены особые условия для получателей АСП в течение шести месяцев, и граждан, чья задолженность не погашается свыше 5 лет.
Целью судебного банкротства является максимальное удовлетворение требований кредиторов за счет имущественной массы банкрота. Эту процедуру осуществляют финансовые управляющие, коими могут быть действующие администраторы, профессиональные бухгалтера, юридические консультанты и аудиторы.
Восстановление платежеспособности достигается за счет возможности получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет. Преимуществом этой формы банкротства является то, что человек не обретает статус «банкрот», следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота.
