По последним данным, около 77% экономически активного населения Казахстана имеют действующие займы. В кредит берут всё – недвижимость, технику, автомобили, одежду и даже еду. Но когда дело доходит до возврата долгов, у многих возникают трудности. В марте 2023 года 1,5 млн человек имели просрочку платежей по текущим займам в 90 и более дней. Есть основания полагать, что ситуация становится только хуже.
Разумеется, находятся люди, желающие нажиться на чужой беде – в Сети можно найти множество объявлений от так называемых "помогаек", которые готовы за определённое вознаграждение решить финансовые проблемы. Журналист Ulysmedia.kz решил выяснить, в каких случаях казахстанцам действительно могут списать кредиты и стоит ли рассчитывать на такую возможность.
Причина и следствие
Сегодня получить заём можно не только в филиале банка – такую услугу предлагают различные микрофинансовые организации и банковские приложения. Как считает финансовый аналитик Арман Бейсембаев, именно доступность займов - это основная причина закредитованности населения.
- Чем проще взять кредит, тем выше соблазн. Сегодня заём можно получить за считаные минуты, а микрофинансовые организации стоят на каждом шагу. Вкупе с падением уровня жизни и ростом цен, это привело к тому, что практически каждый казахстанец имеет долги. Важно отметить, что это проблема не только нашей страны. В США, к примеру, людям сложно представить жизнь без кредитной карты. Это в какой-то степени человеческая сущность: деньги, которые легко получить, очень легко тратить. И люди не всегда задумываются о том, как будут их отдавать, – пояснил Бейсембаев.
Когда ноша становится непосильной, должники начинают искать способы избежать кредитной ответственности. Но практика показывает, что списать кредиты гораздо сложнее, чем взять.
Кредитная ответственность
Юрист Сергей Уткин пояснил, что в казахстанском законодательстве предусмотрено несколько видов кредитной ответственности: уголовная, административная, имущественная (гражданско-правовая) и дисциплинарная (внутри организаций). Административная и уголовная ответственность в основном касается предпринимателей и руководителей различных организаций. А физлица, как правило, несут гражданско-правовую ответственность в виде штрафов и пени, которые предусмотрены договором займа. Но самые злостные неплательщики могут стать исключением.
Как правило, договором предусмотрены штрафы, пени и досрочное требование о погашении займа. А если задолженность не погашается, на должника подают в суд. Тогда судебные исполнители начинают принудительно взыскивать долг, применяя различные ограничения: арест счетов и имущества, запрет на выезд за границу, приостановление действия водительского удостоверения и прочее.
- Если дело дойдёт до суда и будет возбуждено исполнительное производство, то гражданина могут привлечь к административной ответственности за неисполнение судебного акта и исполнительного документа по статье 669 КоАП. А за неисполнение судебного акта либо исполнительного документа более шести месяцев, а равно воспрепятствование их исполнению, уже предусмотрена уголовная ответственность по статье 430 УК, – добавил Сергей Уткин.
К слову, сумма долга особого значения не имеет – стать участником судебного разбирательства можно даже из-за 100 тысяч тенге.
Даже смерть не разлучит
Решение об оформлении крупного займа не стоит принимать в одиночку, ведь ваши кредитные обязательства могут коснуться семьи. К примеру, в случае расторжения брака, если супруги получали заём на общие цели, долги делятся точно так же, как и общее имущество. Исключения могут быть только в том случае, если в брачном договоре прописаны иные условия.
А если заёмщик уйдёт в мир иной, то расплачиваться по счетам придётся его наследникам. В первую очередь имущество наследуют родители, супруги и дети. В случае, если у покойного были долги, перед родственниками встанет выбор – вступить в право наследования и взять на себя все кредитные обязательства или вовсе отказаться от наследства.
Юрист подчеркнул важный нюанс: сумма долгов не может превышать оценочную стоимость полученного наследства. Поэтому наследник не должен выплачивать больше, чем получил.
Залог тоже не гарантия
Чаще всего банки выдают крупные займы под залог движимого или недвижимого имущества. В случае, если должник перестанет платить, банк имеет право присвоить себе залоговое имущество и реализовать его на торгах. Но далеко не всегда сумма залога покрывает сумму кредита, поэтому даже после продажи имущества заёмщик может остаться должником.
- Если у человека существует обязательство по погашению кредита и процентов на сумму 5 млн тенге, а залоговое имущество было реализовано лишь за 4 млн, то долг в размере 1 млн тенге никуда не денется и его придётся погасить. Но если в этой же ситуации залоговое имущество удастся продать за 6 млн тенге, то 1 млн вернут собственнику залога, – объяснил юрист.
Исключение из этого правила - только ипотека.
Волшебная палочка
3 марта прошлого года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Казалось бы, вот он шанс скинуть с себя накопившиеся кредиты и рассрочки. Но не тут-то было!
С марта по август 2023 года более 60 тысяч казахстанцев попытались объявить себя банкротами, но 80% из них получили отказ. Оказалось, что далеко не все должники способны пройти такую процедуру.
- Ещё на этапе принятия закона я говорил, что процедура банкротства – это не волшебная палочка. Банкротом могут признать только того должника, который утратил платежеспособность и не имеет никаких перспектив на её восстановление. И если у вас есть хоть малейшая возможность обслуживать свои займы, то банкротства вам не видать, – добавил финансовый аналитик Арман Бейсембаев.
А юрист Сергей Уткин, в свою очередь, сообщил, что в РК есть только три способа законно списать кредиты:
В Сети можно найти множество объявлений по типу: "Избавлю от долгов. Гарантия 100%" или "Оформлю банкротство, даже если есть доход". Но важно понять: никакие сторонние лица не смогут списать ваши долги.
- Обращаться за квалифицированной юридической помощью можно и нужно. Но стоит “включать голову”. Ни один специалист не станет давать вам гарантий по списанию кредитов или оформлению банкротства. Как правило, такие громкие обещания звучат из уст мошенников. Не стоит слепо доверять свои финансовые дела посторонним людям, иначе вы просто не поймёте, что с вами произошло, и потеряете ещё больше денег, – предупредил финансист Арман Бейсембаев.
Из всего вышесказанного можно сделать один простой вывод: если взял в долг – придётся отдавать. Поэтому перед тем, как брать в кредит новенький смартфон, стоит хорошенько подумать.
