Глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова представила депутатам мажилиса закон «О банках и банковской деятельности». Казахстанцев ждут новые правила защиты клиентов, поведенческий надзор и обещанное открытие рынка для иностранцев. Ulysmedia.kz выяснил, что пока картина выглядит совсем иначе – 1,3 триллиона тенге долгов банков перед государством и отсутствие реальной конкуренции.
На словах всё выглядит прекрасно. На деле же за 30 лет независимости ни один крупный иностранный банк так и не пришел в Казахстан.
- У нас сейчас 23 банка всего, за последние семь лет восемь лицензий банков было отозвано: несостоятельные, неплатежеспособные, - сказала на заседании Абылкасымова.
Регулятор обещает «материально правильные условия» для входа иностранцев. По мнению экспертов, рынок поделен между несколькими гигантами, и никакой «поведенческий надзор» не изменит этой картины. Абылкасымова в свою очередь утверждает, что «наш закон материально правильный, чтобы реализовать условия для входа».
- Мы впервые за 15 лет банковские лицензии выдали: южнокорейскому банку (BNK Commercial Bank — прим. ред.), который считает, что Казахстан может стать таким региональным центром для оказания услуг во всей Средней Азии, — добавила глава агентства в качестве доказательства успеха.
Одна лицензия за 15 лет – это скорее подтверждение того, что иностранцы не спешат в Казахстан.
В новом проекте закона появляется «поведенческий надзор» и подается как революционная мера. Глава АРРФР утверждает, что он будет проверять «качество взаимодействия с клиентами: прозрачность продуктов, работу с проблемными заемщиками, запрет скрытых комиссий». Помимо расширения оснований для списания мошеннических кредитов, в документ включена целая глава, посвященная правам клиентов.
Мадина Абылкасымова пояснила депутатам, что ранее банки находились под пруденциальным надзором, где контролировались капитал, ликвидность и другие показатели для обеспечения сохранности депозитов. Теперь же, по ее словам, нововведение позволит более системно следить за взаимодействием банков с клиентами.
- Мы четко описали и структурировали этот механизм, прописали полномочия регулятора и меры, которые могут применяться в отношении банков. Теперь будут установлены требования к разработке финансовых продуктов, к работе банков с заемщиками в случае возникновения трудностей, а также к системе управления рисками. Впервые формируется перечень недобросовестных практик, которые раньше не были конкретизированы, - сообщила глава агентства.
По ее словам, это станет важным шагом в усилении прав заемщиков и обеспечении более справедливых условий. Также будет создан единый финансовый омбудсмен, куда войдут банковский, микрофинансовый и страховой омбудсмены.
- Мы создали банковского омбудсмена, микрофинансового омбудсмена. У нас имеется уже страховой. Теперь мы создаем службу единого финансового омбудсмена, - добавила она.
Стоит обратить внимание еще на один аспект нового закона — механизм спасения системно значимых банков. Абылкасымова объясняет, что государство может войти в капитал, и тогда акционеры, которые довели банк до краха, «полностью теряют владение банком». Далее, если расходов бюджета не хватает, «сборы возложат на весь банковский сектор, и все его участники будут делать взносы».
Таким образом, риски, созданные неэффективными или недобросовестными менеджерами и акционерами, снова социально распределяются. Государство и другие банки оплачивают чужие ошибки, а частная прибыль остаются у тех, кто ее заработал.
- Государственное участие будет носить временный и возмездный характер и осуществляться в минимально необходимом объеме. Оно будет сопровождаться сменой акционеров и руководства банка, запретом на выплату дивидендов и бонусов, ограничением рискованных операций и реализацией плана финансового оздоровления, - объяснила Абылкасымова.
По ее словам, после восстановления финансовой устойчивости, банк будет подлежать продаже новому инвестору, а вложенные государственные средства вернутся в бюджет.
Во время презентации закона «О банках и банковской деятельности» в мажилисе глава АРРФР заявила, что четыре казахстанских банка все еще остаются должниками государства. Это Alatau City Bank с задолженностью 950,2 млрд тенге, Bank RBK - 176,8 млрд, Евразийский банк - 150 млрд и Нурбанк - 46,8 млрд тенге. По словам Мадины Абылкасымовой, все банки, кроме Alatau City Bank, должны досрочно вернуть полученную госпомощь - в течение трех-пяти лет. С 2023 года по сегодняшний день банки уже погасили долг государству в 526,9 млрд тенге. Осталось вернуть 1,3 триллиона тенге.
Абылкасымова говорит, что банкротство системно значимого банка «может иметь системный риск для финансовой системы», и что государственная поддержка «исключительная мера». Но разве не отсутствие реальной конкуренции и возможность бесконечной государственной поддержки является главной причиной, почему банковский сектор Казахстана так и не стал по-настоящему рыночным?
Громкие заявления о реформе, которую обещают принять до конца 2025 года, создают впечатление, что рынок готов к переменам. Но так ли это на самом деле, если посмотреть на холодные цифры и факты. Есть мнение, что новый закон выглядит скорее попыткой переименовать старые проблемы, чем решить их. Те же игроки, те же схемы спасения за государственный счет, те же долги в триллионы тенге. Меняются только формулировки и названия надзорных функций. Пока банки знают, что государство их не бросит, а конкуренция остается на бумаге, никакие законы не изменят ситуацию.
