Депозиты в первую очередь считаются инструментом сбережения, но никак не приумножения личных финансов из-за сравнительно небольшой доходности. Но для подавляющего большинства казахстанцев именно депозит остается единственной возможностью инвестирования. Ulysmedia.kz изучил рынок депозитов, и выяснил какие банки предлагают наилучшие условия.
Ранее мы уже разобрались для каких целей какие виды депозитов подходят лучше всего. Но, наиболее популярными у населения остаются несрочные депозиты. По данным фонда гарантирования депозитов на долю несрочных приходится 46% всех вкладов казахстанцев. При этом годовая средняя номинальная ставка по таким депозитам сейчас составляет 13,7%, а годовая инфляция – 8,6%. Поэтому остановимся подробнее именно на этом виде депозита.
Основные плюсы:
* Пополнять и снимать деньги можно в любое время, не опасаясь штрафных санкций в виде лишения процентов вознаграждения. Единственное условие - чтобы на депозите оставалась несгораемая сумма. В основном это 1 000 тенге (сумма минимального вклада при открытии депозита). Полностью обнулить счет можно только закрыв депозит.
* Ставки вознаграждения, как правило, выше годовой инфляции, что снижает риски обесценивания сбережений.
* Держать деньги на несрочном депозите для текущих расходов безопасней, чем просто на карте. Финансы всегда под рукой, а мошенники даже если завладеют данными карты, до депозитов не доберутся. К тому же, как правило, банки позволяют открывать несколько депозитов на одно лицо. Поэтому никто не мешает открыть, два и больше несрочных. Один для текущих, другой на случай непредвиденных расходов.
Хотя депозит и называется несрочным, все-таки срок его действия ограничен. В большинстве случаев это 12-13 месяцев. На этот срок фиксируют ставку вознаграждения. То есть до окончания это срока ставка банка не изменится, даже если банк заявит о снижении вознаграждения по этому депозиту. Это случится при пролонгации депозита. Причем некоторые банки могут менять ставку и до окончания срока, но только в сторону повышения. Это делается для привлечения новых и удержания старых клиентов.
Как вознаграждать вкладчиков, каждый банк, естественно, решает сам. Но депозитный рынок строго регулируется Нацбанком. Если банк поставит процент намного выше среднего по рынку, то ему придется платить за «системный риск». Поэтому банки если и повышают процент вознаграждения, то крайне редко и ненамного.
Во многом вознаграждение по депозитам зависит от базовой ставки Нацбанка. Здесь работает принцип, если базовая ставка растет, растут и депозитные проценты, и наоборот. Однако банковская система довольно инертна. Например, еще в начале декабря прошлого года базовая ставка Нацбанка выросла на 1% до 15,25. Но реакция банков последовала только в середине января 2025, когда прозвучало очередное решение – на февраль оставить базовую ставку без изменений. Да и то повышением на 0,1 – 0,5% отреагировали более мелкие банки. Те, что покрупнее, начали повышение только во второй декаде февраля.
Есть еще рекомендации фонда гарантирования депозитов (КФГД) по предельным ставкам вознаграждения. Но это всего лишь рекомендации, то есть, если КФГД объявляет повышение предельного уровня, это совсем не значит, что ставка по депозитам начнет расти. В феврале рекомендация КФГД – по несрочным депозитам 14,8%
Напомним, что мы рассматриваем не годовые эффективные, а номинальные ставки вознаграждения. Поскольку именно номинальная ставка показывает реальный уровень доходности. Что касается сроков размещения, то особенность несрочных депозитов в некой нелогичности. Чем меньше срок, тем меньший процент готов платить банк. И чем больше срок, тем опять же меньше процент вознаграждения. При этом в каждом банке существует своя «золотая середина», и оптимальным сроком (с точки зрения наивысшего вознаграждения) является в основном 12-13 месяцев.
Вкладчики могут обратить внимание на такие банки, как:
ForteBank - 14% (12 месяцев)
Халык банк -13,5% (6 месяцев)
Kaspi - 13,2% (12 месяцев).
При выборе депозита так же следует помнить, что КФГД по несрочным депозитам гарантирует сохранность только 10 млн тенге на одно лицо. То есть, если несколько депозитов в одном банке открыты на одно имя, то гарантия распространяется на всю сумму на этих депозитах, а не на каждый депозит в отдельности. И не стоит забывать о таком факторе, как управление деньгами. То есть, если на несрочном депозите скопилась какая-то сумма, которая стала личным неснимаемым капиталом, возможно есть смысл перевести эту часть на сберегательный депозит. Там и проценты вознаграждения повыше и гарантии КФГД уже до 20 млн. тенге.
