Ситуация с убийством пятерых человек всколыхнула целый пласт многолетних проблем, связанных с принудительным выселением должников из жилья. Корреспондент Ulysmedia.kz попытался разобраться, есть ли предпосылки для повторения алматинской трагедии.
Несмотря на подписанный недавно меморандум о запрете на выселение должников по ипотеке из единственного жилья, это решение вряд ли в корне изменит ситуацию.
Сразу после трагедии, многие обвинили во всем банки, частных судисполнителей, суды. После появилась информация, что стрелявший, вероятно, опасный террорист.
Почему данный конфликт вполне может стать «первой ласточкой» из многих, если государство, банки, палата частных судебных исполнителей (ЧСИ) не попытаются кардинально изменить подход в работе с проблемными заемщиками?
ПРЕДЫСТОРИЯ
Подобное преступление первое в истории Казахстана. Чтобы понять, какие меры необходимо принимать во избежание повторения, важно изучить предысторию происшествия, череду обстоятельств и событий, которые привели к трагедии.
Последние годы затраты бюджета Казахстана на 20% и более состоят из трансфертов из Нацфонда. Если государство может себе позволить такой инструмент, то большинство казахстанцев вынуждены обращаться к кредитованию в банках второго уровня. А получив отказ, идут в микрофинансовые организации, где проценты намного выше среднерыночных.
При этом, рост зарплат отстает от роста цен, а значит, с учетом расходов на выплату кредита, снижается и уровень жизни заемщиков.
Кроме того, государство активно вторгается в кредитный рынок через предоставление прямых займов предприятиям.
Поэтому в какой-то момент оказалось, что кредитование физлиц один из основных пунктов прибыли коммерческих банков.
По разным оценкам, проблемные кредиты банков остаются на уровне 15-20%. С которыми банки работают в том числе и через частных судебных исполнителей. В отчетности банков NPL обычно не растут выше 10%, однако в основном потому, что банки используют схемы перезаключения или рефинансирования договоров.
Общественность ежегодно поднимает вопрос о принятии закона о банкротстве физических лиц.
Осенью 2019г. Олег Смоляков, заместитель председателя Нацбанка, а сейчас зам. главы Агентства по регулированию и развитию финансового рынка сказал, что принятие закона о банкротстве физлиц откладывается до введения всеобщей декларации.
«У нас, к сожалению, часто считают, что закон о банкротстве - это панацея от всего. Но это очень точечный механизм. Сначала нужно ввести декларирование, добиться понимания от общества, и только потом можно приступать к разработке механизма», – сказал тогда Смоляков.
Есть мнение, что закон о банкротстве физлиц до сих пор не принят по просьбе банков второго уровня, чтобы не лишать их базы заемщиков. У банков есть коллегиальный инструмент - Ассоциация финансистов Казахстана, где тоже понимают, что с уменьшением числа крупных заемщиков-предприятий, кредитование граждан остается одним из основных источников прибыли.
Поэтому банки заинтересованы в бесконечной отсрочке принятия закона. Потому как с его принятием, не менее 10-15% заемщиков подадут заявления для признания их банкротами, а еще больше попытаются использовать банкротство как причину для рефинансирования займов.
Банки активно работают с частными судисполнителями, которые также являются заинтересованной стороной. Для них сбор денег с должников - основной источник дохода. Работу судисполнителей часто подвергают критике: заемщики указывают на психологическое давление и преследования.
Однако встречаются и случаи манипуляции: если жалобы подают для оформления отсрочки. Но даже учитывая половину жалоб, эти случаи уже говорят о том, что работа частных судисполнителей никем не проверяется и не контролируется.
Значительная часть судисполнителей - бывшие сотрудники правоохранительных органов, поэтому некоторые заемщики считают, что на них бесполезно жаловаться в прокуратуру или МВД. Все эти факты указывают и на отсутствие в обществе культуры возврата долгов.
Алматинская трагедия показательна и тем, что обратила внимание на необходимость ужесточить процедуру лицензирования и проверки работы частных судисполнителей. И возможно указывает на недостаточную физподготовку сотрудников полиции.
При этом, специализированные сайты изобилуют объявлениями о продаже недвижимости, в том числе, из которых требуется выселение старых хозяев.
Фото: krisha.kz
Сейчас идет суд на предполагаемым преступником. На сегодняшний день доподлинно неизвестно, что именно спровоцировало трагедию - действия частного судисполнителя, полицейских или нового хозяина дома, а может психическое состояние или вероятные криминальные наклонности предполагаемого преступника.
А пока суд разбирается, есть ли гарантии, что кто-то из доведенных до отчаяния должников, не повторит трагическое происшествие? И подписанные меморандумы с отсрочкой на выселение кардинально не спасут ситуацию, если проблемы действительно системные.
