Казахстанцы увязают в долгах: банки нынче предоставляют возможность брать кредиты даже на продукты питания, и население этим активно пользуется. Даже президент признал, что кредитная амнистия 2019-го не слишком-то спасла ситуацию.
Сегодня за решение проблемы взялись мажилисмены. В качестве метода борьбы с долговыми путами казахстанцев они предложили запретить выдачу потребительских кредитов лицам до 21 года без подтверждения официальных доходов и должникам, имеющим просрочку по кредиту свыше 90 дней, а также снизить максимальный лимит годовой эффективной ставки вознаграждения, который ныне составляет 56%.
Насколько предлагаемые меры могут спасти ситуацию, пыталась понять корреспондент Ulysmedia.kz.
Запретить, ограничить и снизить!
Стремительный рост цен на все виды товаров и услуг в Казахстане зеркально отразился на росте закредитованности населения. В ответе на депутатский запрос по этой проблеме руководство Нацбанка ответило, что «по состоянию на 1 апреля 2023 года более 7 миллионов казахстанцев (7 939 000) имеют кредит в банке. Общая сумма займа составила более 15 триллионов тенге».
27 сентября мажилисмен Берик Бейсенгалиев в своем депутатском запросе озвучил ещё более удручающие цифры. По его информации, с 1 января 2022 года объёмы кредитов физлиц увеличились на 51,3% или до 16,2 трлн тенге. А за август население набрало займов на 1,4 трлн тенге. При этом указывается, что 2,11 млн заемщиков – физических лиц на 1 июля 2023 года имели проблемные ипотечные кредиты на сумму 1,5 трлн тенге.
Обнародовал депутат также статистику по потребительскому кредитованию. Как сообщил Берик Бейсенгалиев, на 1 июля около 10 тысяч казахстанцев имеют потребительские кредиты на сумму 11,5 триллиона тенге. При этом у более двух тысяч заёмщиков проблемные ипотечные кредиты на сумму 1,5 триллиона тенге.
- Люди вынуждены закрывать кредит другим кредитом, многие из них имеют по несколько кредитов, несмотря на это, банки второго уровня без ограничения выдают новые займы, так как годовая эффективная ставка по беззалоговым банковским займам составляет 56 процентов, по залоговым – 40, - объяснил статистику по потребительским кредитам депутат.
По мнению Бейсенгалиева, решить проблему закредитованности населения можно путём введения ограничений. Мажилисмен предложил правительству и финрегулятору запретить давать потребительские займы и микрокредиты гражданам, имеющим просроченную задолженность по займам свыше 90 дней, а также ограничить выдачу потребительских кредитов лицам до 21 года без подтверждения официальных доходов. Кроме того, депутат считает, что снижение размера годовой эффективной ставки, которая сейчас составляет 56%, также могло бы благотворно повлиять на ситуацию с закредитованностью.
Свежо предание, да верится с трудом
В казахстанском сегменте соцсетей предложения депутата Бейсенгалиева пользователи встретили неоднозначно. Идея «запретить и ограничить» вызвала шквал негативных комментариев. Люди писали о том, что уровень заработных плат и пенсий просто-напросто не позволяет выжить, не влезая в долги. Рост уровня доходов казахстанцев не поспевает за инфляцией. Что касается снижения банковской ставки, то тут все как один высказывались «за». Вот только никто из комментаторов не написал, что верит в то, что такое чудо произойдет.
Не так давно редакция Ulysmedia.kz обратилась к председателю Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадине Абылкасымовой с запросом о возможности снижения годовой эффективной ставки вознаграждения по потребительским кредитам. Ответ пришел, как и ожидалось, размытый и туманный.
- В настоящее время проект постановления, в соответствии с правилами разработки, согласования и государственной регистрации нормативных правовых актов, проходит соответствующую процедуру согласования с Ассоциацией финансистов Казахстана (далее – АФК), банками второго уровня на предмет определения критериев, заложенных в предельный расчет ГЭСВ, поскольку расчёт предельного значения ГЭСВ осуществлён по новой методике в зависимости от 4 рыночных факторов, таких как: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования. После завершения доработки проекта постановления и согласования с АФК и государственными органами проект постановления будет вынесен на рассмотрение правления Агентства в установленном порядке», - сообщили нам в управлении внешних коммуникаций АРРФР.
В переводе с канцелярита на человеческий язык сейчас финансисты, банкиры и финрегулятор выясняют, правильно ли была рассчитана годовая эффективная ставка вознаграждения и не понесут ли убытки банки, если снизят её.
Ответ не по существу
Ряд вопросов адресовали мы и руководству Нацбанка. В частности, нас интересовало, какие задачи стоят перед банком первого уровня по вопросам снижения высоких показателей по потребительским кредитам среди казахстанцев. Не пугает ли его руководство тот факт, что население страны берёт в кредит даже продукты питания? Поддерживает ли Нацбанк снижение ставки по беззалоговым кредитам с 56 до 44%? Станет ли это решением по чрезмерному росту потребительских кредитов в РК?
Насколько ответ за подписью директора департамента информации и коммуникаций – пресс-службы Национального Банка А. Ахметжан соответствует существу заданных нами вопросов, судите сами.
- В рамках выполнения поручения президента, Национальный Банк совместно с АРРФР в 2023 году проводит работу по снижению закредитованности населения за счёт ограничения роста долговой нагрузки граждан, имеющих просроченную задолженность, введения процедур урегулирования задолженности между заемщиками и коллекторскими агентствами, ограничения продажи банками просроченных долгов в коллекторские агентства без предварительных процедур урегулирования.
- В рамках решения задачи по снижению закредитованности населения Национальный Банк и АРРФР принимают скоординированные действия и меры, направленные на снижение уровня инфляции, применение взвешенных подходов по снижению долговой нагрузки населения, надзор за исполнением пруденциальных требований со стороны банков и организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. Также правительством РК осуществляется реализация программы повышения доходов населения.
- На ежемесячной основе Национальный Банк на официальном интернет-ресурсе публикует данные об объёмах и структуре ссудного портфеля физических лиц. В частности, в структуре общих займов выделяются займы на строительство и покупку жилья и займы на потребительские цели, - гласил ответ Нацбанка.
Мы про ставку – нам про КДН
Также в своём запросе мы напомнили, что в марте текущего года АРРФР было предложено снижение размера предельной годовой эффективной ставки вознаграждения для потребительских кредитов, однако документ был позже удален с портала «Открытые НПА».
В финрегуляторе объяснили это тем, что потребовалось провести дополнительные расчёты по установлению ГЭСВ с учётом текущей экономической ситуации.
Однако вопрос до сих пор остается актуальным. В связи с этим мы поинтересовались у руководства Нацбанка, будет ли пересмотрена базовая ставка, ведь её значение оказывает определяющее влияние на данный вопрос.
- Национальный Банк является рабочим органом совета по финансовой стабильности Республики Казахстан, - гласило письмо из Нацбанка.
- НБК в целях обеспечения стабильности финансовой системы формирует макропруденциальную политику, направленную на снижение системных рисков финансового сектора.
Один из инструментов макропруденциальной политики – коэффициент долговой нагрузки (далее – КДН) заёмщика, который используется для ограничения чрезмерного роста потребительского кредитования.
Коэффициент долговой нагрузки заёмщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным займам заёмщика (включая суммы просроченных платежей по всем непогашенным займам) и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности к среднему ежемесячному доходу. Текущее значение максимального размера КДН составляет 0,5.
Согласно действующему законодательству, порядок расчёта и применение коэффициента долговой нагрузки включены в состав пруденциальных нормативов банков. Ответственным государственным органом по установлению и надзору за их соблюдением является Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – АРРФР).
Вперёд по курсу…
На наши вопросы относительно планов Нацбанка по регулированию деятельности микрофинансовых организаций, выдающих займы, пресс-служба Нацбанка сообщила коротко: вопросы деятельности микрофинансовых организаций с 1 января 2021 года переданы в АРРФР.
Почему-то самый подробный, но не менее расплывчатый ответ был дан на наши вопросы «Какова на сегодняшний день ситуация с курсом валют на отечественном рынке? Как формируется курс на текущий момент?».
- НБ РК в валютной политике остается приверженным принципам свободного курсообразования, - сообщила пресс-служба Нацбанка.
- Курс тенге формируется и далее будет формироваться под воздействием фундаментальных факторов, при этом амплитуда его колебаний будет зависеть от ожиданий участников казахстанского валютного рынка и от динамики на мировых рынках. Таким образом, в краткосрочной перспективе курс национальной валюты в режиме свободного плавания во многом зависит от ожиданий участников рынка, которые формируют свои оценки исходя из всех факторов со стороны спроса и предложения. Долгосрочный тренд курса тенге будет определяться действием фундаментальных факторов, таких как, в частности, состояние платежного баланса, уровень инфляции, мировые процентные ставки.
