Создавать сбережения непросто, так как это требует временного ограничения привычных трат. Однако, стартовав с малых сумм, в перспективе можно сформировать значительный капитал, передает Ulysmedia.kz.
Затруднения в создании финансовых подушек часто связаны с эмоциональным восприятием сбережений как лишения – откладывая деньги, люди вынуждены ограничивать себя в тратах, а это мало кто любит. К такому выводу пришел Шломо Бенарци, специалист в области поведенческих финансов. Давайте рассмотрим его теорию накопления.
Мы осознаем необходимость сбережений, планируем начать их в будущем, но в итоге тратим все имеющиеся средства, – цитирует его выступление на TED Talks РБК.
Бенарци также подчеркнул, что если процесс сбережения требует дополнительных усилий, люди склонны откладывать его на неопределенный срок. В качестве примера он привел ситуацию в Германии, где для регистрации в качестве донора органов необходимо отметить специальную опцию в документах. По словам экономиста, лишь немногие граждане это делают.
В то же время, в Австрии действует обратная система: людям предлагают отметить отказ от донорства. И здесь, из-за нежелания совершать какие-либо действия, большинство также не спешит это делать, что приводит к большему количеству доноров. "Бездействие – это распространенное явление", – заключил он.
Учитывая трудности, с которыми сталкиваются люди в вопросах сбережений, Шейн Бенарци совместно с Ричардом Талером, выдающимся экономистом и лауреатом Нобелевской премии, создали методику под названием "Отложи больше завтра". Эта стратегия получила признание и была включена в законодательство США в форме "Акта о защите пенсий" в 2006 году.
Суть подхода заключается в постепенном увеличении суммы, откладываемой на сбережения, по мере роста доходов. Такой метод делает процесс накопления менее ощутимым, поскольку люди, увеличивая свои заработки, стараются поддерживать привычный уровень расходов.
На своей презентации TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили эту систему сотрудникам небольшой американской фирмы, которые испытывали финансовые затруднения и не могли создать сберегательный капитал. Они рекомендовали увеличивать процент от заработной платы, направляемый на накопления на 3% каждый раз при получении повышения. Исследование продолжалось с 1998 по 2002 год.
Первоначально сотрудники откладывали 3% от своей зарплаты. В 1999 году эта сумма выросла до 6,5%, в следующем году – до 9,4%. К 2001 году они уже перечисляли на сбережения 11,6%, а в 2002-м – 13,6%. Таким образом, объем накоплений увеличился в четыре раза. Бенарци подчеркнул, что такое значительное увеличение сбережений оказывает существенное влияние на уровень жизни и возможности людей. По его словам, в начале эксперимента на накопленные средства можно было приобрести лишь пару новых кроссовок, а к 2002 году – уже автомобиль.
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям "физически больно терять деньги", пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег.
Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов, — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом.
Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем, — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект "чистого листа".
Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги, — сказала она.
Когда Де Ла Роса жила в Нью-Йорке, она оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.
После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту. По словам экономиста, каждое лишнее действие, каждое препятствие меняет поведение человека.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег.
Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать, — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему "четырех конвертов". Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам экспертов, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями "продукты", "аренда", "развлечения" и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Ранее мы приводили наиболее эффективные способы накопления денег.
