Нацбанк с 2027 года вводит новый кредитный лимит — КДД (коэффициент долга к доходу заёмщика). Экономисты предупреждают, что это снизит доступность кредитов для населения, сообщает Ulysmedia.kz.
Эксперт Qazaq Expert Club по финансам Айгерим Ильясова указывает: с 1 января банки при выдаче займов будут оценивать соотношение всей кредитной нагрузки клиента (включая тот кредит, который он хочет оформить) и его годового дохода. Общая сумма долгов не должна будет превышать восьмикратного годового дохода.
— Сейчас действует коэффициент долговой нагрузки (КДН) на уровне 0,5. Это означает, что ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 50% ежемесячного дохода заёмщика. Новый коэффициент КДД будет оценивать не размер ежемесячных платежей, а общую сумму задолженности во всех банках и микрофинансовых организациях, — объясняет Айгерим Ильясова.
По словам эксперта, с помощью КДД Нацбанк рассчитывает снизить уровень закредитованности населения. Сейчас в структуре розничного кредитования преобладают потребительские займы: почти 17 трлн тенге при общем портфеле в 25 трлн тенге. То есть большинство кредитов казахстанцы берут не на дорогое имущество и недвижимость, а на текущие расходы. В том числе потому, что реальные доходы населения не растут.
— Уровень потребления во многих случаях не соответствует уровню доходов. Люди либо финансируют за счёт кредитов более высокий уровень жизни, либо вынуждены занимать деньги для покрытия базовых потребностей, — говорит финансист.
Нацбанк это понимает и рассчитывает, что за счёт КДД сможет оздоровить систему кредитования.
Проблема в том, что один и тот же КДД будет действовать для всех кредитов: от ипотеки до микрозаймов. Поэтому если у заёмщика уже есть ипотека, получить новые кредиты ему будет сложнее. И наоборот, при наличии нескольких займов с меньшей вероятностью банк одобрит выдачу крупной суммы на жильё.
— Более логичным было бы введение дифференцированных порогов. Ипотека существенно отличается от потребительского кредита: она оформляется на длительный срок, зачастую до 25 лет, и обеспечена залогом недвижимости. Поэтому для ипотечных займов допустимый уровень КДД мог бы быть выше, чем для беззалоговых потребительских кредитов, — подчёркивает Айгерим Ильясова.
При условной средней зарплате в 400 тыс. тенге годовой доход будет составлять 4,8 млн тенге. Значит, предельная сумма по КДД — 38,4 млн тенге. Для потребительского кредитования это довольно много. Но не для ипотеки: цены на жильё остаются высокими, и чтобы приобрести новую квартиру в крупном городе, такой суммы может не хватить.
— В первую очередь новые правила могут затронуть людей, которые уже имеют несколько действующих займов и планируют оформить новый кредит. Особенно чувствительными изменения окажутся для граждан, часть доходов которых не подтверждается официально, — предупреждает финансист.
Эксперт советует казахстанцам, которые планируют брать крупные кредиты, заранее учесть новые правила. В первую очередь — позаботиться о том, чтобы зарплата была белой, а не серой. Имеет смысл поскорее закрыть текущие кредиты, особенно микрозаймы и долги по картам.
Кроме того, будет разумно сформировать финансовую «подушку безопасности»: лучше всего — как минимум шесть месячных зарплат. Это позволит не остаться без денег в случае непредвиденных проблем и продолжить оплачивать кредиты.
Ранее мы писали, что снижение максимальной ставки по ипотеке в Казахстане опять перенесли.
