Высокая закредитованность населения, которую на всех уровнях власти признают одной из самых острых проблем сегодняшнего Казахстана, заставляет чиновников находиться в постоянном поиске решений. Сделано уже немало, но все принятые меры, в основном, включают ограничения для финансовых организаций. Так, например, на днях стало известно - для решения досудебных споров заемщиков с микрофинансовыми организациями в Казахстане создан институт микрофинансового омбудсмана.
Между тем, о рисках самих МФО информации практически нет. Хотя риски невозвратных и проблемных кредитов никто не отменял, и история, рассказанная корреспонденту Ulysmedia.kz руководством МФО «Смартолёт Финанс» - наглядное тому подтверждение.
СКОРИНГ НА ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЯХ
По словам руководителя кредитного администрирования ТОО «МФО «Смартолёт Финанс» Казез Арслана, одной из важнейших составляющих деятельности любой микрофинансовой организации является скоринг - автоматизированная система оценки платежеспособности заемщика. Каждый банк или МФО, как правило, располагает собственной автоматизированной скоринговой системой, которая помогает финансовым организациям максимально точно оценить риски в отношении заемщика и на начальном этапе «отсеять» тех, кто не соответствует законодательным требованиям по уровню платёже- и кредитоспособности.
- Скоринг позволяет финансовым организациям выдавать меньше рискованных кредитов, экономит время менеджеров и исключает ошибки, - пояснил Арслан Казез. – В свою очередь, для заемщиков скоринг тоже несет свою пользу – например, позволяет подать заявку на кредит без визита в МФО и получить предварительное одобрение за несколько минут.
Как рассказал руководитель кредитного администрирования МФО «Смартолёт Финанс», до определенного времени МФО при оценке платежеспособности заемщиков полагалась лишь на собственные ресурсы, но в прошлом году получила крайне выгодное, на первый взгляд, предложение от коллекторского агентства «Гарнет».
- Как правило, коллекторские агентства сотрудничают с микрофинансовыми организациями в рамках досудебного урегулирования задолженности по проблемным микрокредитам, но руководство ТОО «КА «Гарнет» предложило нам эксклюзивные условия сотрудничества, - объяснил Арслан Казез. – Они предложили нам воспользоваться скорингом их аффилированной компании - ТОО «Альпика Финтех». И при этом гарантировали точность их оценки платежеспособности потенциальных клиентов, пообещав предоставить гарантию, что в случае, если скоринг не оправдает себя, то «Гарнет» выкупит у нас все права (требования) по просроченным свыше 90 дней микрокредитам, путем заключения договора уступки прав (требований). Это была практически стопроцентная гарантия надёжности скоринга, поэтому мы приняли их предложение.
ДОГОВОР ДОРОЖЕ ДЕНЕГ
Трехсторонний договор скоринга между ТОО «МФО «Смартолёт Финанс», ТОО «Коллекторское агентство «Гарнет» и ТОО «Альпика Финтех» был заключен 23 февраля 2023 года. Исполнитель – ТОО «Альпика Финтех» - принял на себя обязательства по оказанию услуг по оценке платежеспособности потенциальных клиентов МФО на основании предоставленных им данных с целью одобрения заявок на выдачу микрокредита под гарантию коллекторского агентства «Гарнет». Заказчик - МФО «Смартолёт Финанс» - добросовестно оплатил по договору ТОО «Альпика Финтех» за скоринг 51 200 648,20 тенге.
- Однако, скоринг ТОО «Альпика Финтех» не оправдал ожиданий, и права (требования) по первым пулам микрокредитов с просрочкой свыше 90 дней наш партнер – ТОО «КА «Гарнет» выкупил в полном объеме, - рассказал Арслан Казез. – Предпоследний пул – частично. А 7 ноября 2023 года, мы направили коллекторскому агентству реестр по последнему пулу прав (требований) на выкуп, чтобы заключить соответствующий договор уступки прав (требований) . К июлю 2024 года общая сумма уступаемых прав требований по договорам о предоставлении микрокредита, выданных заемщикам по скорингу ТОО «Альпика Финтех», составила более 242 миллионов тенге. И эту сумму коллекторское агентство не заплатило.
В СУД ЗА РАЗРЕШЕНИЕМ СОМНЕНИЙ
Стороны сделки пришли к пониманию, что производимый ТОО «Альпика Финтех» скоринг заемщиков не эффективен, причиняет убыток МФО «Смартолёт Финанс», так как заемщики начали выходить на просрочку, в свою очередь, КА «Гарнет» как гарант по обязательствам решил уклониться от исполнения договорных обязательств по выкупу прав (требований) по проблемным микрокредитам.
Руководитель кредитного администрирования ТОО «МФО «Смартолёт Финанс» поясняет, что изначально руководство МФО пыталось решить финансовый вопрос с партнером путем переговоров.
- Учредители ТОО «КА «Гарнет» Алексей Сидоров и Андрей Паутов – известные в нашей сфере предприниматели, владельцы нескольких проектов, и мы не ожидали от них никакого подвоха, - отмечает Арслан Казез. – Тем более, что на словах руководство КА «Гарнет» вроде бы и не отказывалось от своих обязательств по договору. Но еще до вступления в силу соответствующих поправок в нормативно-правовой акт регулятора они начали ссылаться на временный запрет на уступку проблемных кредитов коллекторским агентствам с 1 июля текущего года, и выражали опасения, что АРРФР может отозвать у них лицензию, если они выкупят у нас права по проблемным микрокредитам.
По словам Арслана, руководство коллекторского агентства поддержало идею руководства МФО «Смартолёт Финанс» разрешить возникшее противоречие через суд.
- Мы были уверены в законности наших требований, поэтому без сомнений обратились с иском в суд, - говорит он. – Ведь договор мы заключали в 2023 году, и тогда мы понятия не имели, что в июле 2024 года будет введен мораторий на уступку прав (требований) по микрокредитам коллекторам. Решение обратиться в суд не было проявлением враждебности по отношению к партнерам. Наоборот, они были заранее информированы и согласны с нашим решением обратиться в суд, и озвучивали, что получив положительное решение суда, КА «Гарнет» удостоверилось бы в законности надлежащего исполнения сделки.
21 августа 2024 года Специализированный межрайонный экономический суд г. Алматы вынес вердикт в пользу истца – ТОО «МФО «Смартолёт Финанс». Тем самым, подтвердив законность уступки прав (требований) по проблемным микрокредитам коллекторскому агентству «Гарнет».
- С таким решением суда у АРРФР не могло возникнуть претензий к нашему партнеру. Но даже после вступления указанного решения суда руководство «Гарнет» не спешило выполнить свои обязательства по договору. Продолжив переговоры, МФО «Смартолёт Финанс» предложила дисконт в 25% от суммы непогашенного долга, указанного в решении суда. Они согласились, но… подали апелляцию в вышестоящую судебную инстанцию.
Более того, перешагнув общепринятые нормы деловой этики, в настоящее время, с целью уклонения от исполнения договорных обязательств, коллекторским агентством «Гарнет» был инициирован иск о признании трёхстороннего договора скоринга недействительным, дело рассматривается в Специализированном межрайонном экономическом суде города Алматы.
P.S.
…Как объясняет Арслан Казез, отстаивать свою правоту в правовом поле МФО «Смартолёт Финанс» собирается «до победного». Но делегировать скоринг руководство организации больше не собирается никому – даже самым проверенным организациям, обещающим стопроцентную точность в оценке рисков.
- Кроме того, мы хотели бы предупредить своих коллег – добросовестных предпринимателей о возможных последствиях такого делегирования. Поскольку сфера микрофинансовой деятельности очень закрыта, такие инциденты возникают не так уж редко, но все о них умалчивают. Мы бы хотели, чтобы на наши «грабли» больше никто из коллег не наступал.
