Цифровой тенге запустили почти месяц назад. Церемония состоялась 15 ноября, в Алматы на XI Конгрессе финансистов Казахстана. Первую покупку по карте совершил председатель Национальной платёжной корпорации (НПК) Бинур Жаленов на презентации проекта. Так что это такое – цифровой тенге, и зачем его придумали, разбирался Ulysmedia.kz.
Пока пилотный режим
Нацбанк Казахстана в пилотном режиме запустил платформу цифрового тенге с участием банков второго уровня и их клиентов. Как раз они и смогут воспользоваться новыми деньгами – если откроют цифровой счёт в мобильном приложении своего банка.
На конгрессе Нацбанк для наглядности произвёл первую эмиссию цифровых тенге в пользу банков-участников на их цифровые счета, а затем на счета клиентов.
Цифровой тенге сочетает в себе уже существующие преимущества наличных и безналичных денег, открывая новые возможности для адресных социальных выплат, повышения эффективности государственных закупок, оптимизации трансграничных платежей и создания программируемых платежей. Ожидается, что трехэтапное внедрение цифрового тенге завершится к концу 2025 года.
- Цифровой тенге – это третья форма национальной валюты в дополнение к наличной и безналичной. Она раскрывает потенциал технологии блокчейн для создания инновационных финансовых сервисов, обеспечивает адресность и эффективность государственных расходов, а также прокладывает «мост» между традиционными финансами и миром цифровых активов, – отметил председатель НПК Казахстана Бинур Жаленов и добавил, что состоявшийся запуск – это старт развития экосистемы цифрового тенге.
Немного истории
Первый официальный безналичный период произошел в США в 1918 году с помощью телеграфа. Однако этот случай один из немногих в тот период. Официально годом создания системы электронного оборота финансов считается 1972 год. Тогда ФБР сформировали расчётную палату, с помощью которой должен был быть обеспечен безналичный обмен деньгами.
Но в полную силу электронные деньги начали работать только с появлением интернета в 90-е годы прошлого века. Однако на этом развитие системы безналичных переводов не остановилось.
Современным прообразом цифровых денег можно считать Bitcoin – первую в мире децентрализованную цифровую валюту, созданную в 2009 году анонимным человеком или группой людей под псевдонимом Сатоши Накамото. Идея создания Bitcoin заключалась в том, чтобы создать новый тип денег, свободный от государственного контроля и регулирования, и обеспечивающий безопасные транзакции без посредников в лице банков. Ключевые слова здесь – «децентрализованный» и «исключение из процесса банков». А это, согласитесь, несёт в себе скрытые и явные коммерческие риски.
Дефиниция на пальцах
Цифровая (электронная) валюта – электронные деньги, которые используются как альтернативная или дополнительная валюта. Чаще всего их стоимость привязана к национальным валютам, но есть и другие базы для обмена. Привязка может быть и к драгоценным металлам.
В отличие от валют в виртуальных экономиках (например, в онлайн-играх), цифровые валюты используются для покупок реальных товаров и услуг напрямую. Несмотря на это, цифровые валюты могут также называть виртуальными, употребляя это выражение в качестве синонима.
Цифровой тенге – это уже третья форма казахской национальной валюты, в дополнение к существующей наличной и безналичной, которая будет храниться в специальных цифровых кошельках граждан и компаний.
Сроки по фазам
Цифровой тенге будет внедрён в три фазы до конца 2025 года. В соответствии с дорожной картой реализации проекта, сейчас реализуется первый этап. Создано два контура (направления развития) платформы цифрового тенге – опытно-промышленный и исследовательский (R&D).
- Цифровой тенге как третья форма национальной валюты будет считаться таким же законным платежным средством, цена его будет равна курсу тенге и его легко можно будет обменять на наличные или безналичные средства, – подчеркнул Жаленов.
В чём разница между «цифрой» и безналом?
Цифровой тенге и безналичные платежи – это два разных понятия, связанных с электронными деньгами и проведением платежей. Вот их основные отличия:
Цифровой тенге – это электронная валюта Казахстана, которая станет цифровым аналогом национальной валюты – тенге. Цифровой тенге создан с использованием блокчейн-технологии и может быть использован для проведения электронных платежей и совершения других финансовых операций. Основное отличие цифрового тенге заключается в его формате – это цифровая валюта, которую можно использовать для онлайн-платежей.
Безналичные платежи – это проведение платежей без использования наличных денег: процесс электронного перевода денежных средств со счёта одного лица или организации на счёт другого посредством банков или электронных платежных систем. Безналичные платежи могут включать использование кредитных или дебетовых карт, мобильных приложений, интернет-банкинга и других электронных средств платежей.
Таким образом, основная разница между цифровым тенге и безналичными платежами заключается в следующем: цифровой тенге – это конкретная цифровая валюта, используемая в Казахстане для онлайн-платежей, в то время как безналичные платежи являются широким термином, описывающим проведение платежей без использования наличных денег, включая различные электронные средства платежей и методы.
Преимущества цифрового тенге
Цифровой тенге имеет несколько преимуществ, которые делают его привлекательным для использования:
Стейблкоины, тезер и прочие фиаты*
Под цифровым тенге обычно понимают стейблкоин, аналогичный тезеру или другим стейблкоинам. Цифровой тенге представляет собой цифровую валюту, привязанную к казахстанскому тенге в соотношении 1:1. Он создан для облегчения онлайн-платежей и финансовых операций в Казахстане. Такие стейблкоины обычно имеют целью комбинировать преимущества цифровых активов с устойчивостью и надежностью фиатной валюты, такой как национальная валюта страны.
Цифровой тенге основан на блокчейн-технологии и может быть использован для быстрых и недорогих онлайн-платежей, а также для хранения и перевода ценностей. Он представляет собой форму цифрового актива, который можно держать и передавать через цифровые кошельки или платежные системы.
Есть ли риск мошенничества?
Цифровой тенге – новый для Казахстана цифровой актив, и, как и любая другая цифровая валюта, он может столкнуться с риском мошенничества. При внедрении цифрового тенге важно разработать надежные системы безопасности и защиты, чтобы предотвратить возможные случаи мошенничества. Технология блокчейн, на которой основан цифровой тенге, имеет потенциал для повышения уровня безопасности и прозрачности, но при этом важно также уделить внимание обучению пользователей и правовым аспектам для предотвращения мошенничества.
Как происходит во всем мире, мошенники тоже следят за всеми технологическими новинками и придумывают способы незаконного обогащения, опираясь на неосведомлённость граждан. Мошенники могут распространять в мессенджерах опасную информацию о цифровом тенге. Кого-то они просто дезинформируют, а у кого-то крадут деньги. В сообщениях пугают потерей денег из-за полного перехода на «цифру», что не является правдой.
По словам криптоинвестора Алексея Чечукевича, эмитентом цифровой валюты является Центральный банк. Он утверждает, что сама платформа будет обладать мощной защитой от разных видов посягательств. Но она не поможет, если вы сами отдадите цифровые деньги неизвестным. Пользователям цифровой валюты нужно будет учитывать аналогичные риски, как при работе с безналичными деньгами в коммерческих банках. Наиболее распространёнными угрозами могут стать: вредоносное программное обеспечение, фишинг и социальная инженерия. Успешность такой атаки зависит от знаний и осторожности владельца денежных средств.
Плутовские схемы
На фоне грядущей доступности операций с цифровой валютой, аферисты могут оповещать граждан, что все деньги теперь станут виртуальными. И для спасения средств их надо перевести на некий «безопасный» счёт. Также гражданам предлагают использовать цифровые деньги для личных нужд, для получения валюты или перевода реальных денег кому-то.
Ещё якобы представители банков предлагают людям участвовать в эксперименте, призывая перевести средства на цифровую платформу с обещанием получить комиссионное вознаграждение. Также они могут предлагать обменять сбережения на цифровые валюту по выгодному курсу.
Можно предположить, что и такие схемы будут использованы в перспективе:
- Злоумышленники предлагают купить цифровые тенге с выгодой, например, со скидкой. Жертва переводит деньги мошенникам, но в ответ не получает ничего или получает какие-то фиктивные электронные токены, которые ничего общего с настоящей цифровой валютой не имеют.
- Махинаторы предлагают на интернет-площадках для размещения объявлений купить дорогостоящий товар у человека за цифровые тенге. Они переводят жертве фиктивные токены, убеждая её, что это цифровые тенге. Жертва отправляет по почте дорогой товар.
В общем, почти ничего нового в мошеннических схемах нет, всё зависит от финансовой и правовой грамотности человека, – поддастся ли он на уловки пройдох.
В числе пионеров
Одним из первых в Казахстане, кто выпустил платежную карту цифрового тенге, стал Банк ЦентрКредит.
Банк ЦентрКредит совместно с платежной системой Visa и Национальной платежной корпорацией Казахстана успешно завершили первый этап по разработке и тестированию финансовых операций с использованием цифрового тенге. На Конгрессе финансистов Казахстана прошла презентация текущих результатов проекта и проведены первые платежи с использованием цифровой валюты.
- Клиенты смогут открывать счета в цифровых тенге, обеспечивая удобное хранение средств и гибкие варианты расчетов с использованием разнообразных форм-факторов, таких как платежные карты, NFC и электронные кошельки (ApplePay, SamsungPay). Расчеты в цифровом тенге будут доступны через существующие платежные инструменты, включая мобильные приложения, с дополнительной перспективой проведения платежей в офлайн-режиме. Тестирование и отладка всех этапов жизненного цикла в реальных условиях – ключевая цель проекта. Для успешного привлечения клиентов мы стремимся гарантировать надежность и эффективность всех процессов. Планируется расширение доступа к цифровому тенге уже в 2024 году, обеспечивая клиентам современные и надежные финансовые решения, – сообщают в Банке ЦентрКредит.
Справка
* Стейблкойн, или стейблкоин (от англ. stablecoin) – общее название криптовалют, обменный курс которых стараются стабилизировать, например, привязывая котировки к обычным валютам или биржевым товарам (золото, нефть).
* Тезер (Tether) (символ ₮) – криптовалютный токен, выпущенный компанией Tether Limited, которая утверждает, что его стоимость на 80 процентов обеспечивается запасами долларов США на банковских счетах или их эквивалент. Основная идея разработчиков данного токена состоит в предоставлении участникам криптовалютного рынка возможности пользоваться стабильным цифровым активом («стейблкойном»), курс которого привязан к курсу доллара США и не испытывает столь сильных колебаний, как курсы других криптовалют..
* Фиатные (от лат. fiat – декрет, указание, «да будет так»), фидуциарные (от лат. fiducia — доверие), символические, бумажные, кредитные деньги, не обеспеченные золотом и другими драгоценными металлами, номинальная стоимость которых устанавливается и гарантируется государством вне зависимости от стоимости материала, использованного для их изготовления. Как правило, неразменные на золото или серебро. Зачастую фидуциарные деньги применяются как платёжное средство на основе государственных законов, обязывающих принимать их по номиналу.