Топ банковских депозитов: где в Казахстане лучше держать свои деньги

В Казахстане существуют три основных вида банковских вкладов - несрочные, срочные и сберегательные. Разница между ними в сроках, условиях снятия денег и пополнения счета. И, естественно, ставках вознаграждения.

Сберегательные депозиты

Как правило по сберегательным депозитам банки предлагают самый высокий процент. Но условия жесткие.

Такие счета зачастую можно только пополнить и то не всегда, а за снятие денег до окончания срока депозита, банк лишает вознаграждения. К тому же о желании снять деньги, банк надо предупредить за 30 дней.

Поэтому такие вклады подходят тем, кто точно знает на что и какую сумму он хочет накопить. И как минимум есть финансовая подушка безопасности на случай форс-мажора.

Максимальные проценты банки готовы платить за депозиты без возможности пополнения. Сегодня наиболее высокое вознаграждение дает Bank RBK - 17,5% годовых при сроке размещения на 6 месяцев. Минимальный размер вклада - 15 тыс. тенге.

Такие же условия предлагает и «Фридом банк», только минимальный вклад 500 тыс. тенге.

БЦК предлагает 17,2% годовых за три месяца, и здесь минимальный вклад полмиллиона тенге.

При выборе сберегательного депозита, надо учесть и тот факт, что за меньший срок банк предлагает большее вознаграждение.

Например, за депозит на полгода Народный банк выплачивает 17% годовых (минимальный вклад - 15 тыс. тенге). При этом за депозит на два года, всего 12,9%.  

За вклады с возможностью пополнения проценты меньше.

Срочный депозит

По таким вкладам проценты тоже высокие, в среднем порядка 15% годовых. Но банки предлагают более мягкие условия, чем по сберегательным.

В частности, клиенту дают возможность при досрочном закрытии депозита потерять лишь часть вознаграждения. При этом существует определенный срок, в основном месяц с момента открытия депозита. Если снять деньги раньше, вознаграждение не начисляется. В остальных случаях досрочное закрытие наказывается штрафом, например, 50% от начисленного вознаграждения, независимо от того, сколько осталось до окончания срока.

Предложения банков по этому сегменту депозитного рынка ограничены, скорее потому, что особой популярностью такие вклады у населения не пользуются. Что логично. Если есть деньги на случай форс-мажора, то лучше выбрать сберегательный депозит. Если финансовой подушки безопасности нет, то лучше выбрать несрочный. По ним проценты меньше, но зато не будет обидно за потерю части вознаграждения.

Несрочные депозиты

Это наиболее популярный вид вклада, поскольку казахстанцы в большинстве, более высоким ставкам вознаграждения предпочитают свободное обращение с деньгами. По таким депозитам пополнять и снимать деньги можно в любое время без штрафов. Хоть по несколько раз в день.

Единственным ограничением для снятия является условие неснижаемого остатка на счете, который равен минимальной сумме вклада.  Обычно это 1 000 тенге.

Проценты по таким вкладам у банков разнятся не сильно. С прошлого года регулятор ввел правило, согласно которому банки, чьи ставки превышают средний уровень депозитного рынка, должны платить за «системный риск». Он возникает при агрессивном продвижении своих депозитов из-за завышенных ставок. Поэтому сейчас банковская система двинулась в сторону завоевания лояльности за счет различных бонусов и расширения возможностей клиентов.

Обращать внимание следует не на эффективную ставку, а на номинальную, поскольку именно по ней рассчитывается ежемесячное вознаграждение.

Эффективная ставка — это номинальная + капитализация. То есть она показывает, сколько за год набежит не только на первоначальную сумму, но и с учетом процентов, начисляемых банком ежемесячно. Естественно, если депозитом не пользоваться.

Наиболее высокие номинальные ставки по несрочным депозитам сейчас предлагают:

Фридом банк - 14,1% (срок вклада 13 месяцев)

БЦК - 13,9% срок (13 месяцев),

Нурбанк - 13,87% (6/12 месяцев)

Евразийский банк - 13,8% (13 месяцев)

Kaspi - 13,2% (12 месяцев)

Береке банк - 13,1% (6 месяцев)

ForteBank - 13,1% (6 месяцев)

Халык банк -13% (6 месяцев)

Некоторые банки даже при частичном изъятии требуют предупредить минимум за неделю.

Как выбрать банк

Эксперты советуют обращать внимание на надежность банка. То есть активы, показатели ликвидности, состояние кредитного портфеля и так далее. Но для этого необходимо разбираться в финансах хотя бы на уровне начинающего эксперта и уметь читать финансовые документы.

Поэтому наиболее важным критерием, кроме процентов вознаграждения, является доступность банка в определённой географической точке. То есть, если рядом есть филиал банка или банкомат, то это уже большой плюс. Поскольку попытка снять или положить наличные на карточку через «чужой» банкомат обернется потерей денег из-за комиссий.

Идея сделать систему банкоматов единой для всех банков, то есть без комиссий, время от времени поднимается Нацбанком лет уже 25. Однако этому активно сопротивляются банки, имеющие наиболее разветвленную сеть терминалов.

Казалось бы, с развитием мобильных приложений возможность снять наличку в банкомате потеряла актуальность. Однако здесь стоит вспомнить, что с этого года банки начали сообщать налоговикам о подозрительной активности на личных счетах граждан. Поэтому все чаще продавцы просят, а то и требуют наличные. И кстати, имеют на это полное право. В законодательстве Казахстана прописаны только законные виды оплаты, в том числе и посредством перевода. Но закон не обязывает торговцев предоставлять покупателю право выбора.