Такие явления как ипотека и пенсионные накопления появились в Казахстане по историческим меркам относительно недавно, после обретения независимости. В других странах к тому времени уже давно действовали не только эти финансовые институты, но и мошенники, которые не прочь нагреть руки на чужих сбережениях. Конечно, это не повод для гордости, но казахстанские аферисты их очень быстро догнали и не перестают совершенствовать свои методы.
Ulysmedia.kz разбирался, как отличаются казахстанские мошенники от своих зарубежных собратьев и есть ли риск, что они смогут «перенять передовой зарубежный опыт».
СПОКОЙНО, СВОИ!
Среди любимых предложений мошенников – возможность снять часть своих пенсионных накоплений и счастливо воспользоваться ими еще до выхода на заслуженный отдых или обеспечить себе ощутимую прибавку к пенсии.
В конце прошлого года Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) выпустил предупреждение: в соцсетях появились объявления от «посредников», предлагающих услуги по снятию пенсионных накоплений, превышающих порог достаточности. За якобы несложную «консультацию» просили процент от суммы и предлагали связаться через мессенджеры. Никаких подробностей — только контакты и обещания.
ЕНПФ тут же предупредил, что снять средства можно исключительно на цели, предусмотренные законом — лечение и улучшение жилищных условий. И только через официальные цифровые сервисы, а не по переписке с неизвестным аккаунтом в соцсетях.
Но это только один из видов мошенничества. Добраться до пенсионных накоплений можно и другими способами, которыми преступники продолжают пользоваться. И никакие предупреждения от госорганов, СМИ и близких людей им, похоже, особо не мешают.
Это не единственное «заманчивое предложение» от аферистов. Некоторые обещают помочь снять до 50% всех своих пенсионных накоплений.
Ранее придуманная схема, которая, как ни странно, до сих пор работает, заключалась в том, что злоумышленники звонили пенсионерам, представлялись сотрудниками ЕНПФ и сообщали о возможности повысить пенсию. Якобы, они обнаружили неучтенный трудовой стаж. Пожилые люди всегда рады вниманию, а вниманию со стороны государства – особенно. Мысль о том, что госслужащим просто некогда и незачем искать «затерявшиеся» трудодни совершенно незнакомых им людей, в голову приходила не всем. Кому не пришла, тот и продиктовал мошенникам данные банковской карты и код из СМС.
К этой же серии можно отнести обещания помочь повысить пенсию на 30% или начать получать 13-ю пенсию.
На особо бдительных могут оказать давление посильнее, используя одну из самых изощрённых схем — так называемую «матрешку». Сначала жертве звонят от имени сотового оператора, потом — от eGov, затем — якобы из МФО, КНБ или МВД. Каждый следующий собеседник обвиняет предыдущего в мошенничестве, предлагая «спасти» деньги, переведя их на «безопасный счет».
В итоге человек сам передает свои сбережения аферистам, иногда даже оформляет на себя кредиты. Бывали случаи, когда люди сначала сомневались, но теряли бдительность после третьего или четвертого звонка.
Зачастую наши сограждане пытаются добраться до части своих пенсионных накоплений, чтобы приобрети жилье. А поскольку не все соответствуют требованиям, которые позволяют сделать это официально, начинают возникать различные схемы, чем с успехом пользуются аферисты всех мастей.
Год назад казахстанцы стали получать предложения о помощи с приобретением квартиры по госпрограмме «7-20-25». Не бесплатной – за услугу нужно было выложить от 5 до 15 млн тенге. При этом свои предложения мошенники рассылали в виде поддельных гарантийных писем от госорганов на бланках, внешне похожих на настоящие.
Мошенники предлагают жертве выкупить недвижимость, якобы выставленную банком на торги, по заниженной цене. Один из таких «благодетелей» орудовал в Алматы, но в итоге все-таки попался. Он обещал помочь приобрети таким образом квартиры, земельные участки и автомобили. За 6 лет мужчина обманул свои жертвы на общую сумму в 400 млн тенге.
В Астане мошенница представлялась сотрудницей банка. Она убеждала знакомых, что может помочь оформить ипотеку через АО «Отбасы банк» без первоначального взноса. Как «доказательство» показывала реальный арестованный лот — квартиру, выставленную на торги банком второго уровня.
Под предлогом участия в торгах женщина выманила у одной из жертв 630 тысяч тенге. Затем потребовала ещё 11 миллионов для открытия счёта под ипотеку. Всего от 22 потерпевших она получила более 55 миллионов тенге. Суд приговорил её к трём годам лишения свободы.
ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
У нас очень любят ссылаться на передовой опыт развитых стран, но не всегда он положительный. То, что в ряде стран считается мошенничеством, в нашей стране ввиду разных требований законодательства, не является нарушением закона. И вот тут бы уже перенять законодательный опыт, пока мошенники не полностью переняли опыт криминальный…
В каждой стране свои правила получения ипотеки. Заботясь о гражданах, государство предоставляет более благоприятные условия для тех, кто приобретает жилье для себя, а не для сдачи в аренду — меньшую ставку, больший кредит и меньше собственных вложений… Мошенничество в этом случае начинается с того, что покупатель уверяет банк: «Эта квартира — для меня, честно-честно!». На самом деле приобретенная недвижимость становится очередным съемным жильем.
Этот тип обмана называется occupancy fraud, или «мошенничество с местом проживания». В Казахстане это не запрещено и мошенничеством не является.
Другая классика — straw buyer, то есть «соломенный» или подставной покупатель. Он берет ипотеку не для себя, а для другого человека — например, родственника с плохой кредитной историей или подозрительным прошлым. Сделка оформляется на подставного, а жильё потом передаётся настоящему владельцу.
Как это выглядит на бумаге? Всё чинно: договор, подписи, первый взнос. Но ни банк, ни агент, ни нотариус не знают, что за этими документами скрывается совсем другой человек. Спустя короткое время, месяц или два, квартира вдруг переоформляется на «совершенно нового» владельца.
В Казахстане такое не практикуется, поскольку ипотеку у нас кому попало не дают и оформить ее на «бомжа» не получится, а продажа квартиры от обязательств перед банком не освобождает. Зато есть другая схема – нечистые на руку сограждане оформляют ипотеку или кредит на доверчивого знакомого, либо делают его поручителем и наслаждаются жизнью, оставив жертву наедине с финансовыми проблемами.
Есть и так называемые non-arm’s length transactions — когда сделка заключается между людьми, связанными друг с другом: друзьями, родственниками, коллегами. Формально — не запрещено. Но при этом обе стороны могут «подыгрывать» друг другу, завышая стоимость объекта или обходя стандартные проверки. Всё делается «по-домашнему»: без свидетелей, независимых проверок и риелтора.
В Казахстане подобная схема действует несколько по-другому. Либо занижается стоимость выкупаемой недвижимости, либо предлагают получить ипотеку без первоначального взноса. При этом стоимость квартиры завышается. Такая схема сама по себе противозаконной не является, банк сам решает, кому давать деньги, а кому нет. Но для заемщика она опасна, т.к. в случае признания сделки недействительной, это грозит серьезными дополнительными расходами.
Пользуясь услугами подставного покупателя или знакомого оценщика, человек покупает жильё по заниженной цене, а спустя неделю продаёт его втридорога, опираясь на «особое» заключение оценщика. В некоторых странах это считается незаконной перепродажей с завышением стоимости, или fraudulent flipping. Особенно часто такая схема используется с жильем, находящимся в залоге или продающимся с торгов. В Казахстане такое тоже может практиковаться, законом это не запрещено. Правда, с выгодной сделки придется заплатить налог. Казахстанские мошенники используют эту схему по-другому – обещая помочь приобрети залоговое и выставленное на торги жилье по низкой цене. Затем они берут деньги за свои услуги и на всякие якобы предварительные расходы, и исчезают.
Ещё одна универсальная схема — income fraud, или подделка сведений о доходах. Чтобы получить ипотеку, нужно подтвердить стабильный доход. Если его нет, то в ход идут фальшивые справки, поддельные документы, несуществующие работодатели. Бывает, у человека в анкете значится профессия «системный аналитик» с огромной зарплатой, а в реальности — он всю жизнь работал поваром.
Особенно популярна комбинация «ложный доход + ложное место работы». Иногда аферисты создают фиктивную компанию и даже поддельную страницу в интернете — с адресом, телефонами и HR-департаментом, готовым подтвердить, что вы «топ-менеджер года». К счастью, в нашей стране технологии до такого еще не докатились. Сведения легко проверить через egov, пенсионные отчисления и другие государственные базы. Впрочем, это вряд ли помешает мошенникам пообещать своим жертвам провернуть такую схему за «скромное вознаграждение», взять деньги и раствориться в тумане.
Вторичный рынок недвижимости в США — как поле для экспериментов. Среди популярных схем — скрытая вторая ипотека. Покупатель берёт «официальную» ипотеку и убеждает банк, что у него есть деньги на первоначальный взнос. А на деле эти деньги он взял в кредит у самого продавца — тайно, через серую схему.
Иногда это делается через поддельные нотариальные документы или липовые договоры займа. Банк думает, что у покупателя «своя» доля в сделке, а по факту — всё взято в долг.
Самый циничный способ — air loans, или ипотека на несуществующую недвижимость. В этой схеме мошенники подделывают всё: и объект, и покупателя, и даже банковские счета. Создаются «фантомные» квартиры, липовые документы, фиктивные справки. Иногда они даже нанимают актёров, чтобы те играли «сотрудников» или «владельцев».
Сделка совершается, кредит выдаётся, деньги исчезают. Объекта нет. Человека нет. И даже телефон, по которому якобы отвечал работодатель — тоже вымышленный.
Отдельная категория схем — обман пожилых. Через так называемую HECM (Home Equity Conversion Mortgage) — обратную ипотеку для граждан старше 62 лет — аферисты оформляют кредиты на имя пожилого человека и присваивают деньги, якобы «выкупая» его квартиру. Дом остаётся заложен, деньги — в чужом кармане, а пенсионер в лучшем случае получает «премию» в виде 500 долларов за подпись.
САМЫЕ ГРОМКИЕ МОШЕННИЧЕСТВА
В 2012 году, отбыв трёхлетний срок за отмывание денег для наркоторговцев, Майтем Аль-Ансари, известный под прозвищем Mr Big (Мистер Большой), снова оказался под угрозой тюремного заключения — на этот раз за мошенничество с ипотекой на многомиллионную сумму.
По условиям освобождения под залог он сдал паспорт, но в результате бюрократической ошибки ему удалось связаться с министерством внутренних дел Великобритании, получить новый документ, оформить ипотеку, получить деньги и благополучно уехать в Сирию.
В 2016 году Аль-Ансари добровольно вернулся в Великобританию и сдался в лондонском аэропорту Хитроу.
Мария Михаэла получила в прессе прозвище «самая неутомимая мошенница» Великобритании. Её схема была относительно простой, но крайне эффективной: она подавала предложения на покупку домов по цене, превышающей рыночную, получала одобрение ипотечного кредита, а затем переставала по нему платить.
Создавая фальшивые личности, Михаэла смогла провернуть эту аферу многократно, обманув банки на общую сумму в 13 миллионов фунтов стерлингов. В январе 2012 года её задержали — следствие привело к ипотечному брокеру в Блэкхите, где она работала и откуда координировала свои действия.
В июле 2019 года 68-летняя Этель МакГилл из Чешира была приговорена к заключению за участие в одном из крупнейших случаев мошенничества с социальными выплатами в истории Великобритании.
С 2004 года МакГилл утверждала, что её умерший отец, Роберт Деннисон, всё ещё жив. Это позволяло ей получать его военную пенсию и другие льготы. В один момент она даже попросила знакомого притвориться отцом, лёжа под одеялом, чтобы убедить проверяющих в его «существовании».
Кроме того, в течение более 20 лет МакГилл симулировала инвалидность и деменцию. Однако следователи из Департамента труда и пенсий в итоге получили видеозаписи, на которых женщина спокойно водит машину и передвигается без ограничений, несмотря на официальные заявления о том, что она нуждается в инвалидной коляске.
Аналогичный случай произошел в Японии. Там женщина 50 лет получала пенсию за своих родителей, умерших еще в 1960-е годы. За это время Мицуэ Судзуки накопила около 417 тыс. долларов США. Когда обман вскрылся, мошеннице было уже 86 лет. Бабушка свою вину отрицала. Вообще, в Японии это достаточно популярный способ «дополнительного заработка». После того, как власти, наконец, обратили внимания на проблему, таких случаев насчитывались уже сотни.
Ulysmedia.kz обратился в компетентные казахстанские органы с просьбой рассказать о самых показательных случаях мошенничества. Ответы мы обязательно опубликуем.