Как казахстанцам повысить шансы на одобрение ипотеки

Критерий 1: первоначальный взнос

Как пишут аналитики kn.kz, сейчас для оформления ипотеки в казахстанских банках, в основном, требуется первоначальный взнос от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. И чем больше вы принесёте денег в качестве первоначального взноса, тем выгоднее условия вам предоставит банк (меньше переплата, меньше срок и т.д.) и тем больше вероятности, что кредит будет одобрен.

Что можно предпринять?

• постарайтесь каждую зарплату откладывать на первоначальный взнос строго фиксированную сумму – так вы и свою финансовую дисциплину выработаете, и себя «запрограммируете» планировать расходы именно за исключением суммы, отложенной на «первоначалку»;
• лучше откладывать деньги на первоначальный взнос не в домашнюю копилку, а на депозит (чтобы было меньше соблазна потратить). При ставке в 15% и пополнении, например, по 100 тысяч тенге каждый месяц, за год в качестве процентов «набежит» ещё почти 96 тысяч тенге. Если пополнять депозит ещё год, то в вашей копилке будет ещё 275 тысяч тенге;
• если у вас есть излишки пенсионных накоплений – можно тоже добавить их на первоначальный взнос;
• если у вас есть другое жильё – можно его поставить в качестве дополнительного залога по кредиту;
• если в вашем окружении есть надёжный друг или родственник, готовый поставить своё жильё в качестве залога – это тоже улучшит ситуацию.

Критерий 2: заработная плата

Кроме первоначального взноса, ещё один очень важный критерий оценки возможностей потенциального заёмщика – его заработная плата. Причём, не фактическая, а официальная! Проверяются пенсионные отчисления минимум за последние полгода. Напоминаем, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен быть больше 50% от дохода заёмщика.

Что можно предпринять?

• переходите на «белую зарплату» минимум за эти полгода до получения кредита, а лучше даже за год;
• если заработок непостоянный или сезонный – надо найти официальную стабильную работу (чтобы банк понимал, что вы не перебиваетесь случайными заработками, а имеете твёрдый доход);
• если в вашем окружении есть надёжный друг или родственник, готовый выступить в качестве вашего созаёмщика по кредиту – это тоже повысит ваши шансы получить ипотеку даже при скромной зарплате.

Критерий 3: кредитная история и долговая нагрузка

Банк очень дотошно проверяет кредитную историю своих клиентов. Это тот критерий, по которому банк оценивает вашу дисциплинированность. Банк видит ваши действующие займы, ваши закрытые, и те, в которых вам отказали. И не просто списком, а с подробностями: и если вы платили раньше как попало, попадали на пени и просрочки или скрывались от банков… завоевать доверие будет, мягко говоря, очень непросто. Банкам не нужен проблемный заёмщик, который будет как попало платить по займу.

Кредитную историю человек может проверить самостоятельно. По закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может узнать свою кредитную историю бесплатно (на egov.kz или на сайте Первого кредитного бюро). Повторный запрос – обойдётся всего в 400 тенге.

Что можно предпринять?

• перед подачей заявки на ипотеку закройте действующие кредиты. Если вы планируете брать ипотеку не сейчас, а через год или больше – позаботьтесь о том, чтобы нынешний кредит закрывался чётко в сроки;
• закройте непогашенные штрафы и исполнительные производства;
• если кредитная история пустая – лучше её создать. За год до ипотеки можно взять хотя бы пару потребительских кредитов и отдать их в установленные сроки (чтобы банк составил хоть какое-то положительное впечатление о вашей платёжеспособности);
• не становитесь поручителями ненадёжных друзей или родственников. Если они будут платить, как попало и выйдут на просрочку – банк тоже возьмёт себе на заметку.

Критерий 4: выбранная квартира

Иногда банки отказывают в выдаче ипотеки на какое-то конкретное жильё. Из-за того, что заёмщик «замахнулся» на дорогой объект, не попадает в рамки сроков по кредиту или по сумме ежемесячного платежа.

Что можно предпринять?

• поищите квартиру меньшей комнатности или в другом районе. После её выкупа можно потом перекредитоваться на другой объект;
• если рассматривали «первичку», можно поискать хороший вариант на «вторичке»;
• пересмотрите свой бюджет: возможно, у вас есть какие-то траты, от которых можно отказаться;
• проштудируйте все госпрограммы, а также критерии программ других банков: возможно, найдутся варианты получше;
• поговорите с застройщиками, которые имеют официальное разрешение на привлечение денег дольщиков (эту информацию можно уточнить в ГАСКах и акиматах) – возможно, их условия вам подойдут.

Критерий 5: документация

При запросе банками справок или документов, нужно сразу предоставлять самые актуальные данные. Запрашивать свежую справку с работы, проверять сроки действия удостоверения личности. Безалаберное отношение к документации банковские сотрудники тоже могут взять на заметку: если уж на этом этапе человек невнимателен, он так и про сроки кредита будет забывать…

Что можно предпринять?

• проверьте перед подачей заявки сроки действия всех справок и документов;
• говорите только правду о доходах, занятости и кредитах в других банках (схитрить и утаить вряд ли что-то получится, а если вас поймают на лжи, выводы банк сделает не в вашу пользу);
• расспросите заранее консультанта – что нужно предоставить в банк, запишите это сами или попросите выдать вам список, по которому вы будете собирать пакет документов.

Ранее стало известно, что в Казахстане ужесточают требования к выдаче займов, в том числе ипотечных.