Трендом 2023 года для всех банков второго уровня в Казахстане стали стремительная цифровизация и рост скорости обслуживания клиентов с предложением персонализированных продуктов. Как итог, клиенты казахстанских банков, как физические, так и юридические, довольно быстро обрели новые цифровые привычки. Среди них — банковские онлайн-переводы, которые все больше становятся не просто удобным инструментом, но и абсолютно безопасным, и, одновременно, супербыстрым способом перевода денег.
Это и переводы с мобильного приложения банка на номер телефона, на карту, и переводы на счет компании или физического лица, а также на международные сервисы быстрых переводов (Western Union, Золотая Корона, Юнистрим, CONTACT), есть и другие виды переводов в соседние страны региона.
Кроме того, в 2018-ом году в шести банках страны начали активно использовать бесконтактные платежи с помощью технологии Touch ID, которая в свое время стала настоящим прорывом в области аутентификации по отпечатку пальца, а также Face ID — это новый уровень распознавания пользователя по лицу.
МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЕРЕВОДЫ ОНЛАЙН
Между тем особой гордостью банков Казахстана можно считать международные переводы более чем в 70 стран мира.
Поколение Y прекрасно помнит, как в дни их юности переводы за рубеж были еще тем квестом как для отправителя, так и для получателя. Нужно было идти в банк, отстоять длинную очередь к менеджеру, затем выбрать оптимальный вид денежного перевода в зависимости от страны и города получателя, заполнить форму с данными получателя. А потом ждать, порою несколько дней и даже недель, пока перевод поступит адресату.
Со своей стороны, получатель приходил в один из пунктов системы срочных переводов, через которую ему отправили деньги, с документами, удостоверяющими личность, с контрольным номером, и сообщал менеджеру сумму денежного перевода и данные отправителя — имя, геолокацию.
Но цифровая эпоха стремительно меняет реальность вокруг нас. И сегодня международный перевод в любую точку мира можно осуществить, не выходя из дома. Достаточно иметь мобильный телефон с установленным приложением банка. Далее выбрать нужную услугу и следовать шагам, которые предлагает вам мобильный гид. Благодаря цифровым технологиям ваш адресат получит перевод буквально мгновенно, с низкими комиссиями за услугу и высокой надежностью. А вы будете иметь в архиве историю переводов, электронные чеки, которые можно отправить в случае необходимости по запросу.
Давайте посмотрим, какие условия предлагают казахстанские банки в части международных переводов через приложения. В Казахстане официально насчитывается 21 банк второго уровня на начало октября 2023 года.
Для нашего исследования мы взяли семь наиболее продвинутых в цифровом отношении банков второго уровня — это Halyk, Kaspi, Forte, Jusan, HomeCredit, Freedom и Банк ЦентрКредит.
Согласно официальным данным Национального Банка Казахстана, Halyk является самым крупным банком страны с объемом активов на начало октября 2023 года 14 трлн тенге. Далее следует Kaspi. Эти два банка, по сути, идут ноздря в ноздрю по разным критериям, включая такие, как привлекательность бренда и эффективность его позиционирования, эффективность рекламных кампаний, качество взаимодействия сотрудников с клиентами.
Однако стоит отметить, что если Kaspi в основном фокусируется на розничном сегменте, то Halyk является универсальным банком и охватывает не только розничный сектор, но и корпоративный. Отсюда и широкое разнообразие продуктов и сервисов, которые предоставляет своим клиентам Halyk.
На третьем месте в этом списке находится Банк ЦентрКредит. Чуть позади с переменным рейтингом после этих банков идут остальные из вышеназванного списка.
Но в двух из семи банков – HomeCredit и Freedom – отсутствует P2P международных переводов.
P2P ПЕРЕВОДЫ
Для начала немного ликбеза. Что такое P2P переводы для международных операций?
Аббревиатура P2P или peer-to-peer (иногда person-to-person), переводится как “равный к равному”, а в контексте банковских операций – “равноправный участник”.
P2P переводы – это денежные переводы от одного пользователя к другому, без участия банка или других посредников, то есть напрямую через специализированные сервисы или приложения.
Сравним условия банков по трем первым критериям P2P международных переводов (с карты на карту):
Комиссия за международный перевод
Halyk: комиссия за перевод в другую страну составляет $2, причем эта цифра фиксированная и всегда составляет $2, независимо от суммы перевода. К примеру, вы собрались перевести онлайн за границу $500, комиссия будет всего $2, или $10 тыс. - комиссия все равно будет составлять $2.
Kaspi берет комиссию 0,95% от суммы перевода. Давайте попробуем также перевести $500, а позже $10 тыс. В первом случае, сумма комиссии будет: 0,95%*$500 = $4,75. Во втором случае, для перевода $10 тыс. вам необходимо будет оплатить уже: 0,95%*$10 000 = $95.
Forte Bank – 0,9%. Те же подсчеты показывают, что при переводе $500 комиссия составит $4.5, при переводе $10 тыс. – $90.
Jusan Bank – 0,5%. При переводе $500 и $10 тыс. в банке Jusan надо оплатить комиссию в сумме $2,5 и $50 соответственно.
Банк ЦентрКредит – 1%. Здесь сумма комиссии составит при переводе $500 –$5, при переводе $10 тыс. – $100.
Лимит на переводные операции
Лимит переводов в сутки:
В Halyk он составляет $5 тыс., в Kaspi – $2,5 тыс., в Forte – $10,7 тыс. (по данным Нацбанка на 27.11.2023), в Jusan – $4,3 тыс., в Банке ЦентрКредит – $5,4 тыс.
Лимит переводов в месяц:
Самый высокий лимит в Halyk – $150 тыс. в месяц. В Kaspi он составляет $10 тыс. в месяц, в Forte – $20 тыс., в Jusan лимит отсутствует, в Банке ЦентрКредит – $8,4 тыс.
Максимальное количество переводов в сутки:
В Halyk разрешено проводить 100 международных переводов в сутки. В Kaspi, Jusan и в БЦК максимальное количество переводов отсутствует. В Forte разрешено делать максимум пять международных переводов в сутки.
Анализ расчета при переводе $500
На самом деле, это ключевой критерий, на который обращает внимание любой потенциальный клиент банка при выборе банка.
Самая выгодная комиссия при переводе $500 в Halyk. Напомним, в этом банке комиссия фиксированная и не зависит от суммы перевода и составляет $2 (это примерно 926 тенге).
Напомним, что подсчеты выше показали, что в Kaspi комиссия с $500 будет составлять $4,75 (около 2 199 тенге), в Forte – $4,5 (около 2 083 тенге), в Jusan – $2,5 (около 1 157 тенге), и, наконец, самую высокую комиссию за перевод за $500 выставляет Банк ЦентрКредит $5 (около 2 315 тенге).
P2P ПЕРЕВОДЫ В УЗБЕКИСТАН
P2P международные переводы с мобильных приложений банков второго уровня Казахстана можно осуществить более чем в 70 стран мира. Но практически во всех БВУ перевод в страны дальнего зарубежья и в страны СНГ или в страны Центральной Азии из Казахстана приравнены по условиям комиссий, а также лимитов на переводные операции. Насколько это справедливо и правильно, видимо, нет никакого смысла спорить. Ведь логистика цифрового пространства отличается от логистики реального мира, и не зависит от географии и графика авиасообщений и железной дороги. Впрочем, нынешняя геополитическая ситуация заставляет задуматься и может вполне себе влиять и на виртуальный мир.
Между тем перевод с казахстанской карты на банковскую карту граждан Республики Узбекистан внесен как отдельная услуга только в одном из перечисленных банков. В мобильном приложении банка Halyk вы можете отправить перевод на карты Uzcard и Humo. Зачисление на карту получателя происходит в узбекских сумах, конвертация осуществляется автоматически.
При этом Halyk установил на все операции, вне зависимости от суммы перевода, фиксированную комиссию в размере 150 тенге. Это по курсу Нацбанка на 27 ноября 2023 года составляет всего $0,32.
Давайте рассмотрим, какая комиссия будет взиматься при переводе в Узбекистан с приложения Halyk сравнительно небольшой суммы в $500 и крупной суммы в $5 тыс. И в первом, и во втором случае сумма комиссии остается 150 тенге или $0,32.
Таким образом, это самая низкая комиссия за международные переводы по системе P2P.
КАК ВЫБРАТЬ СВОЙ БАНК
Все пять рейтинговых банков из списка предлагают доступ к переводам на зарубежные карты в своих мобильных приложениях в режиме онлайн, 24/7. Обещают клиентам безопасность, низкие комиссии, а главное - мгновенное выполнение операции перевода денег. Действительно, уровень киберзащиты в банках второго уровня в Казахстане высокий, скорость P2P переводов в другие страны стабильно растет.
При выборе банка и мобильного приложения достаточно ориентироваться на вышеперечисленные три основных критерия.
Если анализировать совокупную выгоду из представленных данных этих пяти БВУ, в которых есть P2P платежи, то выбор логично сужается до пары-двух банков из этого списка. Итого, если Вы соберетесь совершать перевод и вам критична стоимость перевода, то предлагаем воспользоваться мобильным приложением Halyk, где сумма комиссия остается фиксированной при любой сумме перевода.
