Квартира есть, работа есть, зарплата приходит вовремя. Казалось бы, живи и радуйся. Но стоит потерять доход, и ипотека, коммунальные платежи и другие долги быстро напоминают о себе. Экономист Ануар Нуртазин объяснил, почему даже собственное жильё не гарантирует финансовой независимости и как человек оказывается привязан к своим обязательствам, сообщает Ulysmedia.kz.
Ануар Нуртазин предлагает взглянуть на привычную ипотеку с другой стороны.
Когда банк выдаёт кредит, на счёте заёмщика появляются деньги. Вместе с ними возникает долг, который придётся возвращать из будущих доходов. Экономист подчёркивает, что банки способны создавать деньги в процессе кредитования, но не реальные богатства.
– Банк может создавать деньги, но не может создавать реальный ресурс из ничего. Кирпичи от этого не материализуются. Земля не становится больше. Врач не получает дополнительных часов в сутках. Учитель не начинает работать в три раза быстрее. А вот финансовая запись возникает практически мгновенно.
Получается, человек покупает квартиру сегодня, но следующие 20–30 лет отдаёт банку часть того, что ещё только заработает.
По мнению Нуртазина, именно так финансовая система превращает будущий доход человека в возможность совершить покупку сейчас. Кредит помогает приобрести жильё, не дожидаясь, пока накопится вся сумма, но за эту возможность приходится платить.
Экономист обращает внимание ещё на один парадокс. Недвижимость может расти в цене, но её владелец от этого не обязательно становится финансово свободнее.
Продать часть квартиры, чтобы оплатить счета, невозможно. Зато расходы на содержание жилья никуда не исчезают.
– С одной стороны: собственность даёт свободу. С другой: собственность создаёт постоянные обязательства. Налог. Ремонт. Страхование. Коммунальные платежи. Обслуживание. Проценты по ипотеке. И иногда огромная стоимость самого капитала. Поэтому человек может формально владеть квартирой стоимостью 300 000 USD, но при этом иметь гораздо меньше финансовой свободы, чем человек с 300 000 USD ликвидных активов.
Как напоминает эксперт, стоимость жилья зависит не только от бетона и кирпичей. Значение имеют расположение, доступная земля, инфраструктура. Когда предложение ограничено, а спрос растёт, существующая недвижимость может дорожать.
Но рост стоимости квартиры ещё не означает, что у её владельца появились свободные деньги.
Дальше экономист объясняет, как ипотека и другие долги привязывают человека к работе.
Представим обычную ситуацию: накоплений нет, есть кредит, аренда или ипотека и ежемесячные счета. Потеря работы в таком случае превращается в финансовую проблему.
– Человек, которому нужно платить ипотеку через две недели, принимает решения иначе, чем человек, которому нечего терять. Именно поэтому финансовая независимость – это не только вопрос богатства. Это вопрос переговорной силы. Чем больше у человека ликвидных активов и чем меньше обязательных платежей, тем больше решений он может принимать не из необходимости, а из выбора.
Ануар Нуртазин сравнивает такую зависимость с метафорой «нового крепостного права», но оговаривается: современный человек юридически свободен. Он может сменить работу, продать квартиру, переехать или открыть бизнес. Разница в том, что финансовые обязательства способны серьёзно ограничивать эти возможности. Человек продолжает работать не только потому, что хочет, но и потому, что обязан вовремя платить по счетам.
Экономист не считает это результатом единого заговора. По его мнению, зависимость возникает из обычных экономических механизмов, то есть банки зарабатывают на кредитах, государство собирает налоги. Ограниченное предложение недвижимости при высоком спросе подталкивает цены вверх.
– Настоящий вопрос не в том, "владеете ли вы квартирой?" А в том, "сколько вашей будущей жизни уже обещано банкам, государству, коммунальным компаниям, арендодателям и другим обязательствам?" И чем меньше эта доля, тем больше у вас пространства для выбора.
По мнению экономиста, финансовая независимость начинается там, где человек может отказаться от невыгодной работы или нежелательных условий, не опасаясь, что уже через месяц ему будет нечем платить по счетам. Именно поэтому главным активом он называет не недвижимость и даже не деньги, а возможность сказать «нет» и продолжить жить.