В Казахстане можно начать получать пенсионные выплаты раньше установленного возраста, если оформить пенсионный аннуитет. Но ради этого придётся передать свои накопления страховой компании. Экономист Руслан Султанов объяснил, чем такой вариант отличается от обычных выплат из ЕНПФ и что произойдёт с деньгами после смерти человека, сообщает Ulysmedia.kz.
Экономист приводит такой пример: мужчине 53 года, ему звонят из страховой компании и предлагают начать получать пенсию, не дожидаясь 63 лет. Родственники советуют соглашаться, знакомые отговаривают. Как понять, кто прав?
По словам Руслана Султанова, главное различие между пенсионным аннуитетом и накоплениями в ЕНПФ заключается в том, кому принадлежат деньги и кто отвечает за выплаты в будущем. Пока накопления находятся в Едином накопительном пенсионном фонде, они остаются собственностью человека. После выхода на пенсию он получает выплаты, размер которых зависит от суммы на счёте. Но эти деньги не бесконечны.
С аннуитетом всё иначе. Человек передаёт определённую сумму страховой компании, а она обязуется выплачивать ему деньги ежемесячно до конца жизни.
– Главный вопрос здесь – кто несет риск долгой жизни. В ЕНПФ этот риск на вас: проживете дольше, чем рассчитывали, и накопления однажды закончатся. В аннуитете риск берет на себя компания: она платит и тогда, когда ваши переданные деньги давно исчерпаны. За принятый риск она берет плату, поэтому ежемесячная выплата в первые годы обычно выходит меньше. Зато в договоре прописана ежегодная индексация, и с годами разрыв меняется, – объясняет экономист.
Это ещё одно важное различие, на которое обращает внимание Султанов. Если человек оставил накопления в ЕНПФ и умер, оставшиеся деньги могут получить его наследники. Со страховой компанией всё зависит от условий договора.
В аннуитете может быть предусмотрен гарантированный период – например, 10 или 15 лет. В течение этого срока выплаты продолжатся даже после смерти получателя, но деньги будут перечислять указанным в договоре людям.
– Человека не стало через год после оформления, а гарантия десятилетняя – значит, выплаты будут получать близкие оставшиеся девять лет. Человека не стало через восемнадцать лет, когда гарантия уже истекла, – выплаты прекращаются. Гарантированного периода в договоре нет вовсе – прекращаются сразу, – приводит пример Султанов.
Экономист предупреждает, что продолжительность гарантированного периода влияет на размер пенсии. Чем дольше страховая компания обязуется платить деньги близким, тем меньше будет ежемесячная выплата самому пенсионеру.
Есть и другой нюанс. Если человек оформил аннуитет, но продолжает работать, новые пенсионные взносы по-прежнему поступают на его счёт в ЕНПФ. Эти накопления остаются его собственностью и могут передаваться по наследству.
Перед подписанием договора эксперт советует выяснить четыре вещи: сколько длится гарантированный период, кому и как будут платить после смерти получателя, какая предусмотрена ежегодная индексация и можно ли изменить условия договора. По его словам, закон допускает изменение договора не раньше чем через два года и с определёнными ограничениями.
– Аннуитет покупает пожизненность. Накопления сохраняют наследство. Два инструмента отвечают на два разных человеческих страха. Один – „вдруг я проживу долго, а деньги закончатся“. Другой – „вдруг меня не станет рано, а деньги пропадут“. Выбирать между ними можно только зная, какой из этих двух страхов для вашей семьи реальнее, – заключил экономист.