Высокий уровень закредитованности физических лиц в Казахстане заставляет депутатов искать способы защитить граждан от негативных последствий их же собственной финансовой безграмотности. По данным мажилисменов, в январе 2021 года общая сумма кредитов казахстанцев составляла 5 трлн тенге, а к 1 января 2024 года выросла до 18 трлн. То есть, за три года долг вырос в 3,5 раза.
При этом законодательные новшества предполагают меры, которые помогают справиться с долгами, но не исключают, что их взыщут принудительно. А значит, угроза лишиться жилища за долги для казахстанцев остается далеко не призрачной.
Как должникам избежать нежелательного сценария, рассказал корреспонденту Ulysmedia.kz юрист, руководитель Карагандинского филиала РОО «Әділдік жолы» Рустам Танишпеков.
ЗАЛОЖИЛИ КВАРТИРУ – РАСПЛАЧИВАЙТЕСЬ
- В настоящее время, согласно Конституции РК жилище неприкосновенно, - утверждает юрист.
- Не допускается лишение жилища, иначе как по решению суда. Но необходимо понимать, что суд может вынести решение о выселении. К примеру, при ипотечных займах в договоре могут быть прописаны условия изъятия жилья банком при образовании задолженности более 90 дней либо отсутствия платежей по обязательствам. И в этих случаях, ставя подпись на договоре, вы соглашаетесь с тем, что в случае нарушения вами обязательств, ваше жилье заберет банк. Здесь, как говорится, что написано пером, не вырубишь топором.
А за неуплату по другим кредитным обязательствам могут взыскать жилье?
- Если вы взяли потребительские кредиты, например, на покупку телефона, бытовой техники, одежды и другое, то сумма кредита, естественно, будет не соразмерна стоимости квартиры, и квартиру у вас не отсудят. Но если вы берете займ и предоставляете в залог свое жилье, то и расплачиваться в случае неуплаты долга будете залоговым имуществом.
А в случае задолженности по беззалоговым кредитам или, например, по штрафам или алиментам можно лишиться жилья?
- Следует понимать, что банки и другие учреждения не заинтересованы изъять единственное жилье должника в первую очередь. При реализации самого негативного сценария – принудительного взыскания по долговым обязательствам, сначала будут арестованы и изъяты автомобиль, земельные участки и др. В последнюю очередь будут приняты меры по изъятию жилья через суд либо в досудебном порядке по согласию собственника.
НА МОРОЗ НЕ ВЫГОНЯТ
Как быть с правами членов семьи должника, проживающих в жилье, которое суд постановил изъять в счет погашения долга?
- Согласно ст. 29 закона «О жилищных отношениях», при прекращении права собственности на жилище при конфискации и обращения взыскания на жилище вместе с земельным участком по долгам, собственник и все проживающие в изымаемом жилище лица подлежат выселению без предоставления другого жилого помещения. Однако при принудительном прекращении права собственности граждан, относящихся к социально уязвимым слоям населения, на единственное жилище на территории Республики Казахстан, выселение в отопительный сезон запрещается.
То есть представителей социально уязвимых слоев населения тоже могут лишить единственного жилья?
- По моему мнению, именно представители социально уязвимых слоев населения больше всего подвержены данной проблеме, поскольку их доход бывает не соразмерен кредитным обязательствам, несмотря на программы поддержки, таких как адресная социальная помощь, меры социальной адаптации, гарантированный социальный пакет и др.
Какие категории граждан относятся к социально уязвимым слоям населения?
- Согласно ст. 68 закона «О жилищных отношениях», к социально уязвимым слоям населения относятся: ветераны Великой Отечественной войны; ветераны, приравненные по льготам к ветеранам Великой Отечественной войны; ветераны боевых действий на территории других государств; лица с инвалидностью первой и второй групп; семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью; лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, перечисленных в списке заболеваний, утверждаемом уполномоченным органом в области здравоохранения; пенсионеры по возрасту; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, лица не достигшие двадцати девяти лет, потерявшие родителей до совершеннолетия. При призыве таких лиц на воинскую службу возраст продлевается на срок прохождения срочной воинской службы; кандасы; лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера; многодетные матери, награжденные подвесками «Алтын алқа», «Күміс алқа» или получившие ранее звание «Мать-героиня», а также награжденные орденами «Материнская слава» I и II степени, многодетные семьи; семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы, при подготовке или осуществлении полета в космическое пространство, при спасании человеческой жизни, при охране правопорядка; неполные семьи.
ВЫСЕЛЕНИЙ СТАНОВИТСЯ МЕНЬШЕ
На сегодняшний день какие-то меры по защите этой категории граждан от полного выселения из единственного жилья принимаются государством?
- Для решения этих проблем Агентством по регулированию и развитию финансового рынка подписываются меморандумы о сотрудничестве - с целью приостановления реализации единственного жилья социально уязвимых слоев населения. Но это все равно не решает большинство проблем, имеющихся во взаимоотношениях между банком и заемщиком. Указанную проблему не первый год поднимают депутаты, но в текущем году наконец-то смогли ее продвинуть и изложить в законопроекте «По вопросам минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков».
В законопроекте предусмотрены следующие механизмы усиления защиты прав граждан в рамках исполнительного производства: вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей с несовершеннолетними детьми и лиц с инвалидностью, а также увеличение суммы денег, сохраняемой на банковском счете заемщика, с 1 до 2-кратного размера прожиточного минимума (87 тыс. тенге). Кроме того, банки наделяются правом предоставления в аренду бывшим собственникам, относящимся к СУСН, жилища, перешедшего на баланс кредитора.
В вашей практике часто приходится сталкиваться со случаями принудительного выселения граждан за долги по кредитам?
- Как общественник я на постоянной основе занимаюсь мониторингом социальных сетей по проблемам населения. Случаи, вызывавшие возмущение, где банк выселял семьи на улицу из единственного жилья, встречались до 2022 года. Я связываю этот факт с работой Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, которое начало заключать меморандумы по приостановлению выселения банками людей из единственного жилья. Возможно эти случаи есть, но, скорее всего, не освещены широко в СМИ. Ко мне за юридической помощью обращались граждане, которые потеряли свои квартиры, но это связано с мошенническими действиями, но не с банками.