Проблемные банки попадут под новый механизм регулирования — решение об этом приняли в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка. Как отметили на пресс-конференции представители АРРФР, только на этой неделе было принято сразу девять нормативных актов, посвящённых урегулированию проблемных банков.
Корреспондент Ulysmedia.kz выяснял, какие перемены грядут в банковской сфере.
Задача новой системы — предотвратить проблемные ситуации, хотя сейчас непосредственной угрозы для казахстанских банков нет.
— Сейчас казахстанские банки устойчивы. Это не только наша позиция: и Международный валютный фонд, и Всемирный банк проводили специальную оценку, которая подтверждает, что у наших банков есть большой запас капитала, — подчеркнул Олжас Кизатов, зампредседателя АРРФР.
Главное отличие новой системы в том, что от устранения последствий АРРФР смещает внимание к надзору и предотвращению рисков. На первом этапе, когда у банка только начинают проявляться сложности с платёжеспособностью, агентство переходит в режим усиленного мониторинга. На втором этапе банки реализуют свои внутренние планы по восстановлению устойчивости при поддержке акционеров. И только на третьем, когда банк уже точно неплатёжеспособен, его будут спасать с помощью инструментов урегулирования.
АРРФР будет скрупулёзно оценивать все признаки ухудшения финансового положения банков — а таких триггеров насчитали больше 30. Теперь планы «на чёрный день» будут и у самих финансовых организаций, и у агентства. Обновлять их станут ежегодно.
— Фактически речь идёт о переходе к практике, когда банк заранее моделирует возможные кризисы. Если план восстановления разрабатывает сам банк, то план регулирования продвигается уже финансовым регулятором, — пояснил зампредседателя АРРФР Даурен Салимбаев.
Правда, теперь государство будет спасать далеко не все банки, а только «системно значимые»: наиболее крупные и сильно влияющие на рынок. Таких учреждений в стране всего три (их названия агентство не раскрыло, но в целом нетрудно догадаться, какие банки с максимальной вероятностью попали в список). Всем остальным в случае проблем придётся спасаться за счёт своих инвесторов — им государство помогать не станет.
Более того, даже «большая тройка» сможет рассчитывать только на деньги из бюджета, но не из Нацфонда или квазигоссектора. Единственный механизм, который будут применять для помощи крупным банкам, оказавшихся на грани разорения, — приобретение их акций или акций стабилизационного банка, строго по решению правительства.
— Господдержка банков, если она будет оказываться в отношении системно значимого банка, будет осуществляться только путём прямого вхождения в капитал и покупки акций системно значимого банка, — отметил первый зампредседателя АРРФР Тимур Абилкасымов.
В случае проблем у банка в первую очередь будут защищать интересы вкладчиков, выплачивая гарантированный объём депозитов через КФГД. После этого убытки покрывать станут за счёт капитала и средств инвесторов. Депозиты физлиц, налоговые и благотворительные обязательства никогда не будут покрываться за счёт кредиторов. Критически важные операции (платежи, переводы, доступ к счетам) продолжат осуществляться, даже если банк окажется неплатёжеспособен.
Вопреки слухам, всем участникам рынка не потребуется регулярно делать взносы в специальный фонд, чтобы при необходимости спасти какой-то из системно значимых банков. Такая идея в окончательную редакцию закона не вошла. Все банки действительно будут вносить обязательные денежные взносы (их предельный размер составляет 0,2% от суммы обязательств), но только в том случае, если кризис действительно произойдёт. Это сделано специально, чтобы решение проблем конкретного учреждения оплачивал сам банковский сектор, а не простые казахстанцы из своих налогов.
— Никаких «общих котлов» или фондов, куда нужно будет собирать деньги, не будет. Будет постфактум возмещение расходов, которые государство понесёт для урегулирования проблемного банка, — объяснил Тимур Абилкасымов.
По его словам, такую схему разработали, потому что крах одного из трёх системно значимых банков создаст серьёзные проблемы всем участникам рынка. Такую беду нужно будет решать сообща, это в интересах всех игроков. Правда, какого-либо возврата средств на «спасение утопающих» новая схема не предусматривает.
К самим системно значимым банкам также повысили требования по финансовой устойчивости: они должны будут формировать дополнительный запас капитала и долговых инструментов, чтобы снизить потребность в помощи от государства. В 2027 году в этот резерв должны будут идти 13% от активов, взвешенных по риску. К 2032-му эту долю планируют увеличить до 18%.
Одним из новых инструментов урегулирования проблемных банков станет создание так называемого стабилизационного банка. Как пояснили в агентстве, АРРФР будет контролировать такие структуры, но не участвовать в них. Речь идёт о временном юрлице, а не о каком-то постоянно существующем государственном банке, собирающем проблемные активы.
— Стабилизационный банк создаётся как временная структура. Туда передаются жизнеспособные активы и обязательства проблемного банка. Когда мы говорим, что он создаётся под контролем агентства, подразумевается регуляторный контроль. При этом стабилизационный банк могут создать как частные инвесторы, так и государство, — пояснил Даурен Салимбаев.
Активы проблемного банка не обязательно будут передавать стабилизационному — их может просто выкупить другое финансовое учреждение или новый инвестор. Ликвидация банков предполагается как крайняя мера, если все остальные решения не помогут.
Новую схему спасения проблемных банков тестировали с учётом рекомендаций экспертов МВФ и различных внутренних моделей. В АРРФР проверяли, удалось ли учесть все риски и триггеры в предыдущих ситуациях, когда у банков возникали проблемы. При ежегодном стресс-тестировании рассматривают 59 параметров и портфельные показатели 10–11 банков. Все эти оценки учитывались для того, чтобы оценить возможные последствия кризисных ситуаций.
Так что, по утверждению агентства, схема уже прошла теоретическую обкатку. И если у какого-то из казахстанских банков начнутся реальные сложности, алгоритм действий уже отработан.
Самое главное, подчеркнули в АРРФР, — чтобы в случае возникновения проблем у банка их решение было быстрым. Клиенты не должны будут ощутить последствия от того, что у финансового учреждения вдруг сменятся акционеры.
Ранее мы писали, что активы казахстанских банков с начала 2026 года увеличились на 578,4 млрд тенге и достигли 71,35 трлн тенге. При этом только 11 финансовых учреждений из 23 оказались «в плюсе». На десять крупнейших банков приходится 63,4 трлн тенге активов.