Новые банки, «тревожные» кредиты и борьба с мошенниками - большое интервью Мадины Абылкасымовой

Совсем недавно главной проблемой банковского сектора были невыплаченные кредиты. По официальным данным, сейчас эта проблема якобы решена. Сколько должны казахстанцы банкам сейчас?

   - Если говорить об устойчивости банков и о ситуации с невозвратными кредитами в банковской системе, на протяжении последних 15 лет после мирового финансового кризиса 2008-2009 года главной проблемой банковского сектора был большой объем стрессовых активов. Была принята специальная программа в 2017 году, в рамках которой была проведена целенаправленная работа по списанию стрессовых активов. В 2021 году острота этой проблемы исчезла, в 2022 году мы достигли рекордно низкого показателя по уровню проблемных кредитов в банковской системе – 3,1%. Для примера, в 2014 году был зафиксирован наибольший показатель уровня стрессовых активов банков - 36%. За эти годы списано практически 7,7 триллионов тенге. Были отозваны лицензии 8 банков, было проведено объединение банков, оказывалась господдержка, в результате сейчас банковский центр практически находится на самых минимальных уровнях по ситуации с проблемными кредитами.

Проводится большая работа для того, чтобы в будущем в системе не накапливались такие проблемные кредиты. Во-первых, сильно поменялся надзор, мы перешли на риск-ориентированный надзор, проводится ежегодная оценка качества состояния активов банков. Во-вторых, проводится тестирование: в случае ухудшения экономических показателей имеет ли банк достаточный запас капитала для того, чтобы покрыть ухудшение кредитного портфеля.

Этот процесс стал ежегодным. В прошлом году по результатам оценки качества активов мы попросили банки сформировать дополнительный объем провизии в объеме порядка 450 млрд. Это позволяет держать под контролем уровень стрессовых активов.

Эти стрессовые активы на чьем балансе находятся и каков процесс их реализации?

   - Стрессовые активы находятся на балансе у банков. Они продаются организациями по управлению стрессовыми активами, это дочерние организации банков. Вместе с тем, по поручению Главы государства для того, чтобы создать ликвидный рынок стрессовых активов на рыночных условиях, было принято решение создать цифровую платформу для продажи. Сейчас банки свои стрессовые активы продают или своим дочерним организациям, или могут продавать на рынке, но эта информация не на консолидированной основе, она не доступна для участников рынка. По поручению Главы государства мы разработали и депутатами принят закон, последние изменения были приняты в июне текущего года, в соответствии с которыми введено обязательство покупать и продавать стрессовые активы через цифровую платформу, которая повысит прозрачность информации по сделакам по стрессовым активам, которые банки реализуют.

Хочу анонсировать, мы планируем на следующей неделе выдать первую аккредитацию по цифровой платформе. Она создана на базе Первого кредитного бюро, его акционерами являются тоже участники финансового рынка, они приняли решение на базе Первого кредитного бюро такую платформу по стрессовым активам запустить.

В итоге сейчас казахстанцы сколько должны банкам?

   - Общий кредитный портфель в банковском секторе составляет 31 триллион тенге. Из этого портфеля порядка 12 триллионов тенге — это кредиты физлицам – потребительские залоговые и беззалоговые потребительские займы.

Один из острых вопросов сейчас уровень потребительских кредитов…

   - Да, потребительские кредиты – тенденция, которая вызывала очень много опасений. Стремительный рост потребительского кредитования произошел за последние 4 года и началось это в постпандемийный период, в 2020 году. Во время пандемии произошла быстрая цифровизация банковского сектора, многие разрешили оформление любых кредитов онлайн, была внедрена и ускорена биометрия, внедрены новые цифровые сервисы банков. Все это дало взрывной толчок развитию потребительского кредитования. В 2021 году на 40% выросло потребительское кредитование, потом мы наблюдали небольшую тенденцию замедления – до 25-26%. Но все равно потребительское кредитование остается на уровне гораздо большем, чем рост кредитования экономики. Прежде всего, это связано было с низкими доходами населения, это проблема определенного замещения доходов потребительским кредитованием. Также сыграло роль развитие финансовых услуг, которые предоставляются через маркетплейсы. Сейчас берут даже не кредиты, а товары в рассрочку. Такая же тенденция отмечается во всех странах мира. В чем-то здесь у нас идет догоняющее развитие, у нас этот продукт - потребительский заем, покупка товаров в рассрочку, был менее востребован, потому что не так сильно были развиты цифровые и финансовые сервисы.

Насколько это вызывает тревогу? Мы с Нацбанком постоянно проводим анализ с точки зрения влияния стремительного роста потребительского кредитования на финансовое состояние, с точки зрения финансовой стабильности, устойчивости банковской системы. Мы значительных рисков не видим, но процессом надо управлять.

А как вы это корректируете?

   - Нужно корректировать в зависимости от ситуации. Одной из важных системных мер, нацеленных на охлаждение кредитования потребительского рынка, стало принятие нового закона в 2024 году. Закон был разработан по инициативе депутатов Мажилиса парламента, в нем реализованы все поручения Главы государства по недопущению роста закредитованности населения. Это системный закон, который смотрит на все аспекты потребительского кредитования, чтобы защитить интересы населения, не допустить увеличения долговой нагрузки населения. Был введен запрет на выдачу кредитов гражданам, которые уже имеют просрочку, запрещено любое начисление вознаграждения, штрафов и пени после выхода на просрочку свыше 90 дней; введен двухлетний мораторий на передачу кредитов коллекторским агентствам. Также есть такой норматив как коэффициент долговой нагрузки. Каждый раз, когда вы берете кредит, банк или МФО обращается в Кредитное бюро и запрашивает у них информацию: какая кредитная история у заемщика, каков уровень его дохода, сможет ли он обслуживать этот кредит. Ежемесячный платеж по всем займам в совокупности не должен превышать 50% от его ежемесячного дохода.

Но ведь этот норматив не исполняется, кредиты выдаются моментально…

   - Кредитный скоринг позволяет это сделать, но количество отказов гораздо больше, чем вы думаете. Каждый третий заем получает отказ, каждая третья заявка на получение займа получает отказ. Если говорить о микрофинансовых организациях, то там, конечно, было больше проблем. В последние несколько лет мы наблюдали взрывной рост потребительского онлайн-микрокредитования со стороны МФО. У нас есть классические МФО, которые кредитуют микробизнес, малый и средний бизнес, есть МФО, которые специализируются на предоставлении потребительских займов.

Если взять весь объем потребительских кредитов, которые выдают МФО, это 1 трлн 200 млрд тенге, внутри него порядка 220 млрд тенге - это краткосрочные займы, от зарплаты до зарплаты, срок лимитирован до 45 дней, сумма лимитирована до 162 тысяч тенге.

Недавно в рамках законодательства была пересмотрена политика, подход к этим онлайн микрокредитам, какие-то условия для них были пересмотрены и теперь они находятся в общем регулировании, как и банковские займы, и финансовые займы.

Можно ли абсолютно прекратить деятельность этих МФО?

   - Хороший вопрос… Но эти краткосрочные займы, так называемые «до получки», есть практически везде, в любой экономике и стране мира, к такому виду бизнеса все равно есть интерес и спрос со стороны населения. Если мы их просто запретим, они уйдут «в тень» и станут нерегулируемым теневым рынком, в котором будут устанавливаться очень высокие ставки, не будет обеспечена защита прав заемщика.

Поэтому мы приняли решение, что этот сегмент должен находиться под регулированием Агентства с соответствующими для них обязательствами. Мы провели проверку 70 МФО, у 19-ти - была отозвана лицензия, 11 приостановили деятельность, сейчас продолжают работать порядка 35 МФО, которые находятся под нашим регулированием. По ним постоянно проводятся проверки. Мы в целом видим, что ситуация намного улучшилась, уровень просрочек именно в этом сегменте краткосрочных займов сейчас сократили до 17%. Это все еще высокий уровень, наша следующая задача в течение ближайшего года довести этот показатель до 10%. Это важный сегмент, который нужно регулировать, им нужно заниматься, но по масштабу и по уровню проблем, та ситуация, те риски, которые были 2 года назад, мы уже не наблюдаем.

Каково ваше мнение в целом по вопросу онлайн-кредитования? Не думаете ли вы, что это показатель обнищания народа?

   - Здесь необходимо различать для чего берутся эти кредиты.

Ну как мы с вами видим, люди берут деньги, чтобы элементарно прожить до зарплаты.

   - Нужно опираться на конкретные цифры. Безусловно, проблема того, что люди берут кредиты на потребление, ежедневные нужды, она есть. Это очень серьезная проблема, которой надо заниматься. Должна быть политика по повышению доходов, правительство очень плотно этим занимается. Если вы слышали, специальную программу мы совместно запустили по инициативе партии Аманат, Глава государства в своем послании об этом сказал. В чем ее отличие от тех мер, которые принимаются в рамках стандартных процедур? По результатам рассмотрения обращений граждан выстраивается конкретный план помощи человеку, который оказался в тяжелой жизненной ситуации: как ему списать кредит, дать новое рабочее место, помочь пройти обучение, если он может заниматься предпринимательской деятельностью, дать ему микрокредит, помочь человеку повысить свои доходы, выйти из тяжелой жизненной ситуации и начать обслуживать кредит.

Кредиты берут и для приобретения жилья, ипотечного кредитования. Бурный рост кредитования связан с возросшим спросом населения на обновление своих авто. Третье — это кредитование товаров в рассрочку. Это нормальная практика, когда ты покупаешь товары длительного пользования в рассрочку. Другой вопрос, который мы планируем регулировать, внимательно рассматривать, чтобы не было сговора между финорганизациями и торговыми сетями, которые продают эти товары и услуги, чтобы в цену этого товара не закладывалась значительная маржа, даже ценовая надбавка, которая превышает установленные законом ставки по кредитам. Мы постоянно это отслеживаем и дальше будем эту работу продолжать. Наверняка, это невозможно исключить, что есть практика увеличения цены на товар для того, чтобы этот товар продавать в рассрочку, но в цену товара включается повышенная стоимость каких-то комиссий, процентов, этот момент тоже нужно регулировать.

Если взять ситуацию полностью с потребительским кредитованием, нужно смотреть на долю просрочки по потребительским займам, она остается на низком уровне, порядка 4% по отношению к общему объему потребительских займов. Количество проблемных заемщиков остается достаточно большим, этого нельзя отрицать. Нужно этим заниматься, мы этим занимаемся совместно с правительством, сейчас и депутаты этот вопрос поднимают, держат на контроле. Для этого также был принят закон «О банкротстве», может он недостаточно эффективен в решении всей проблемы, но определенной категории заемщиков, которые не имеют перспективы вернуться в график платежей, погасить эту задолженность, позволяет выйти из долгового бремени. Определенную проблему этот закон закрывает.

Еще одна проблема – высокая процентная ставка на кредиты. У банков все риски учтены, есть различные гарантии, а у заемщика гарантий нет.

   - Ставка в последние 3 года значительно выросла, главная причина - рост базовой ставки со стороны Нацбанка. Напрямую от базовой ставки зависят ставки возмещения по депозитам населения, депозиты населения это 78% всей базы фондирования. Устанавливая такую ставку по депозитам, банки обязаны обеспечить доход по этим депозитам физлицам, юрлицам. Второй важный фактор, влияющий на установление ставки для кредитования, это инфляционные ожидания – чем они выше, тем выше будет ставка, особенно на краткосрочном горизонте - до года. С августа прошлого года началось снижение базовой ставки, было 16,75, сейчас на уровне 14,25. Максимальные значения инфляции в прошлом году достигали почти 21%, сейчас 8,3%. С учетом снижения базовой ставки и инфляции, ставка по кредитам будет снижаться. Этот тренд мы сейчас уже видим, где-то с 19,5% до 17, 9% средневзвешенная ставка по кредитам сейчас. Она все еще высокая, долгосрочные кредиты бизнесу брать по таким высоким ставкам очень тяжело и это сказывается на объеме роста кредитов экономике. В последние 2-3 года высокая инфляция, базовая ставка, высокие ставки по кредитам – три такие взаимосвязанные вещи происходили. Очень важно, что у нас банки также при установлении ставки смотрят на риск каждого заемщика, есть залог или нет, какие обороты у бизнеса, налоговые и социальные отчисления, от этого ставка тоже варьируется. Для действующего бизнеса ставка, как правило ниже, для стартапов ставка будет выше. Мы сейчас рассматриваем в рамках стимулирующих мер пересмотр нашего регулирования, чтобы для стартапов стимулировать возможность получения кредитов.

Сами банки улучшили сейчас оценку заемщиков, мы также проводили работу совместно с Нацбанком по подключению банков к различным государственным сервисам, чтобы оценить риск по заемщику. Нужно иметь полноценную информацию, там 37 сервисов, которыми пользуются банки, мы их подключили, теперь быстрее проходит кредитный скоринг. В результате банки смогли сейчас развернуть такое новое направление как беззалоговое кредитование для бизнеса.

Какие банки будут участвовать в этом?

   - Крупные банки уже начали давать беззалоговые кредиты для МСБ, в основном это ИП или малый бизнес, портфель растет. У нас рост с начала года около 20%. Они оценивают финансовое состояние заемщика, видят все обороты бизнеса и на основе этих оборотов принимают решение, что нужно выдавать кредит без залога. Это важное направление, которое показывает, что при прозрачности бизнеса, можно получать кредиты по более низким ставкам и без обязательного предоставления залогов.

Как бы вы оценили аппетиты казахстанских банков?

Мы видим, что банкам действительно стало легче выдавать беззалоговые кредиты или перенаправлять свои активы в безрисковые финансовые инструменты, высоколиквидные активы. Особенно когда была высокая базовая ставка и соответственно они вкладывали в ГЦБ, ноты Нацбанка. Это безрисковый инструмент, там ничего не нужно было банку делать, например, оценивать кредитоспособность заемщика, оценивать его залоги, потом, если не дай бог, он вышел на просрочку, то взыскивать это залоговое имущество через суды. А тут в высоколиквидные активы вложил и зарабатывай на этом. Мы видели, что такой тренд есть, что выросла доля инвестиций в высоколиквидные активы в ссудном портфеле банков.

Второе – это потребительские займы, огромный спрос со стороны населения, высокие ставки, такая тенденция, перекос пошел в ссудном портфеле. Работа с бизнесом поэтому – это бизнес с высоким риском. Любой кредит, который выдается бизнесу, всегда несет больше рисков, поэтому мы видели, что риск-аппетит снизился.

Еще один фактор, который произошел на рынке в 2022 году, связан со Сбербанком, который был очень активен на корпоративном рынке кредитования.  В этой связи было принято решение сохранить этого важного участника на финансовом рынке. Нацхолдинг «Байтерек» приобрел Сбербанк, его преобразовали в «Береке банк», недавно он был выкуплен иностранным инвестором.

Немаловажный вопрос – это конкуренция в банковском секторе, для развития нужно больше конкуренции. Конкуренция является драйвером развития. Для того чтобы вырастал этот риск-аппетит со стороны банков необходимо больше конкуренции, поэтому сейчас работа проводится по привлечению новых игроков, у нас есть хорошие позитивные тренды, есть интерес со стороны международных финансовых групп, которые хотят зайти на казахстанский рынок. Здесь у нас есть хорошие позитивные тренды, есть интерес со стороны международных финансовых групп

Также сектор микрофинансовый. У нас есть большие классические МФО. Некоторые из них нарастили капитал на такому уровне, что уже могут конкурировать не только с мелкими банками, но и со средними. Для того чтобы увеличивать конкуренцию в финансовом секторе были приняты поправки, было разрешено МФО конвертироваться в банки. У нас сейчас 3 МФО, которые изъявили желание конвертироваться в банки, на рассмотрении находятся 2 МФО. Если будут соблюдены все требования, то мы ожидаем, что в ближайшие несколько месяцев у нас может еще 2 банка появиться в Казахстане.

В последние дни обсуждается объединение некоторых банков, продажа банков. Насколько вероятны какие-то крупные сделки по продаже или слиянию банков?

– Если банки частные, решение о продаже банка, объединении, принимают акционеры. С точки зрения регулятора мы будем в соответствии с законом обеспечивать соблюдение всех требований: это достаточность капитала, это безупречная деловая репутация того, кто приобретает банк. Очень важен также вопрос госпомощи. Если эти банки имеют на своем балансе госпомощь, то обязательным будет требование по досрочному возврату госпомощи.

К слову, о госпомощи. Сложилось впечатление, что вся наша экономика нацелена эксклюзивно на поддержку банков, которыми владеют олигархи, будто мы должны все время кормить эти банки…

   - В обществе было много вопросов, обсуждений и резонанса, связанного с господдержкой, которую оказывали этим банкам. Это касается того периода, который был после мирового финансового кризиса. До кризиса были очень высокие цены на недвижимость, брали залоги, оценивали очень высоко, в результате создавали иллюзию того, что банки устойчивые, потому что оценивали залог гораздо выше реальной стоимости. Когда прошел ипотечный кризис, стоимость недвижимости снизилась, и залогового имущества, чтобы покрыть обязательства перед вкладчиками, его просто не оказалось. Государством было принято 2 пакета помощи. Абсолютно правильно было принято решение предотвратить все дефолты банковской системы. Другой вопрос, как эта господдержка оказывалась. Сейчас многие регуляторы пересмотрели свои подходы, здесь нужна полная ответственность акционеров банка, предусмотрен новый механизм, мы его планируем внести в этот новый закон, который мы разрабатываем, это полное поглощение убытков со стороны акционера и со стороны крупных кредиторов банка. Господдержка не должна оказываться акционеру банка в виде облигации, он получает неравные преимущества по сравнению с другими банками, используя такие льготные инструменты. Регуляторы в начале списывают весь капитал акционеров, его обязательства и потом принимается решение спасть этот банк, если он крупный или, если он мелкий, он идет по процедуре ликвидации. Если банк крупный, государство может купить его акции и, когда банк встанет на ноги, снова платежеспособным, эти акции продаются и государство возмещает себе полностью потраченные деньги.

Не во всех случаях этот механизм использовался, когда ранее оказывалась господдержка банкам. Сейчас мы в новом законе будем обязательно писать лучшую международную практику и использовать новые подходы. По госпомощи мы 2 года назад предусмотрели новый механизм: банки не могут себе выплачивать дивиденды, если они имеют господдержку. За счет этих средств и создан механизм, чтобы стимулировать банки досрочно возвращать господдержку. У нас порядка триллиона тенге оставалось в господдержке на балансе 6 банков. Сейчас Халык банк полностью погасил, РБК, Jusan - частично. Банки с более устойчивым состоянием могут погасить быстрее, другие банки нуждаются в поддержке капитала, им может потребоваться больше времени, чтобы вернуть деньги. Сейчас в рамках нового закона «О банках» мы планируем предусмотреть механизм, который будет обеспечивать дальнейшие стимулирование возврата госпомощи. Если все убытки, на которые предоставлялась госпомощь, банк уже погасил, устойчивость банка и его капитал позволяют вернуть выделенные государством средства, то это будет обязательной нормой. Это очень важные изменения, которые не позволят в дальнейшем другим банкам и их акционерам злоупотреблять средствами и каким-то образом получать неравные конкурентные преимущества.

Вокруг банка «Астана» большой информационный шум, говорят, что бывшего акционера вызывают на допросы. Как идет ликвидационный процесс?

   - Все активы, что есть у банка, если это взысканное залоговое имущество, какое-то здание, квартира, продается открыто через торги, по конкурсу. Все, что в залоге, они должны взыскать. Если не взыскано, они обращаются в суд, работают со своим заемщиком, которому был предоставлен кредит и заемщик или погашает кредит, или у него забирается залоговое имущество обязательно в судебном порядке. После взыскания имущества, снова выставляется на торги. Все деньги, собранные от реализации взысканного имущества, направляются на погашение денег вкладчиков банка.

Как работают банки в условиях санкционного режима?

   - Чтобы избежать риска наложения вторичных санкций, банки ужесточили свои комплаенс процедуры, проводится проверка всех клиентов. Если клиенты находятся в санкционных списках, проводится проверка контрактов. Важно отметить, что у нас большой товарооборот с РФ, она является нашим стратегическим партнером, у нас идут платежи за товары и услуги. Несмотря на то, что есть санкционный контур, банки риски минимизируют через комплаенс процедуры и стандартная, нормальная торговля, платежи за товары и услуги, в том числе и финансовые услуги и здесь никаких проблем нет. Мы предприняли совместно с банками усилия, чтобы открыть счета в банках РФ, которые не являются санкционными, работаем с этими банками. Весь товарооборот, объем платежей и переводов с РФ идет в нормальном режиме. Я думаю, мы и в дальнейшем будем эффективно взаимодействовать, и продолжать работу.

Президент говорил об открытии филиалов зарубежных банков. Есть новости по этому поводу?

   - Да, конечно, проведена совместная работа с Нацбанком, мы проводили консультации с регуляторами разных стран, финансовыми группами, в фокусе были страны, с которыми у Казахстана есть налаженные торгово-экономические отношения, банковская деятельность. Мы рассматривали Китай, Южную Корею, Европу, Ближний Восток, Турцию, Восточную Европу, со всеми были проведены переговоры. Ранее на рынок Казахстана зашла финансово-промышленная группа совместно с Южной Кореей, они открыли МФО, уже работают более 3 лет на нашем рынке и видят большой потенциал для кредитования и возможность роста. Они приняли решение конвертироваться в полноценный банк. Сейчас у них идет процедура сбора документов на получение банковской лицензии.

Когда они примерно получат лицензию?

   - Мы ожидаем в течение полугода.

Налоговая нагрузка на население растет. Будут ли аналогичные меры применяться к банкам?

   - В рамках нового Налогового кодекса рассматриваются различные варианты по повышению налогообложения, в том числе на банковский сектор. Также рассматривалось установление налоговых механизмов, чтобы стимулировать банки кредитовать больше корпоративный сектор. Это предложение до сих пор обсуждается, конкретно в какой форме оно будет реализовываться, пока рано говорить.

Какие новшества еще предусматриваются в новом законе «О банках»?

   - В новом законе мы планируем сделать ревизию регулирования, которое было в законе еще 30 лет назад. Рынок не стоит на месте, традиционные банки превратились в какие-то финтех компании, нужно для них соответствующее регулирование. Мы провели ревизию всех норм и требований и считаем, что некоторые себя изжили. Есть требования к каким-то документам, внутренним нормативным документам банка, в них нет необходимости, потому что мы провели значительную цифровизацию, эти сведения напрямую из базы данных Нацбанка получаем, у нас нет необходимости в предоставлении этой информации. Банки обратились 2 года назад с необходимостью разрешить покупать финтех-компании прямо на баланс банка. Мы изучили весь международный опыт, посмотрели Базельские стандарты, в пределах 10% от стоимости банков разрешили приобретать финтех компании. В рамках нового закона это будет основное направление, посмотрим, что еще можно сделать, что можно поменять, чтобы создать стимулирующие условия.

В рамках этой работы однозначно прозрачный и честный диалог идет с банками, с МФО, мы постоянно с ними проводим совещания, каждое наше постановление, закон, который мы принимаем, он проходит консультацию. Не всегда удается достичь согласованной позиции, исходим из интересов государства из задач по повышению благосостояния наших граждан. Защита граждан - важная новелла, которая будет в законе, это поведенческий надзор, мы хотим перейти к риск ориентированному надзору в отношении защиты прав потребителей. Это система, которая позволяет оценивать, как банк формирует свои финансовые продукты, как учитывает интересы заемщика при предоставлении этих финансовых продуктов, чтобы не было навязывания финансовых продуктов. Если он этот продукт предложил, а у заемщика возникла проблема, потерял доход, то заранее у финорганизации должна быть стратегия, политика, как он будет работать с этим заемщиком.

Другие важные направления в законе - это вопрос того, что необходимо предусмотреть либерализацию требований в зависимости от периметра разрешенных операций. В сельской местности или регионах мало доступа к банковским услугам. Мы рассматриваем целесообразность внедрения универсальной и базовой лицензии. Впервые за 30 лет будет такое решение принято, что банки будут иметь 2 вида лицензий. Универсальная лицензия будет для крупных банков с большим запасом капитала, которые могут осуществлять трансграничные операции, это наши классические банки и банки с базовой лицензией. Банкам с базовой лицензией будет разрешено осуществлять практически все виды операций, но будет определенный запрет на трансграничные операции, открытие дочерних организаций в других странах, работа с нерезидентами, другие рисковые операции будут запрещены, будут установлены меньшие требования, особенно по системам риск-управления. Мы ожидаем, что большее количество МФО сможет воспользоваться и трансформироваться в банки с этой базовой лицензией. Это позволит повысить доступность банковских финансовых услуг в регионах нашей страны, будет больше конкуренции.

Огромное количество казахстанцев пострадали и продолжают страдать от действий мошенников. Очевидно, идет утечка персональной информации, мошенники получают данные через банки. Почему не регулируется вопрос по защите данных клиентов?

   - Это самый актуальный вопрос, над которым мы работаем в настоящее время совместно с другими органами - мошенничество, утечка данных, безопасность наших операций в финансовом секторе. Главную причину мы видим в мошеннических операциях - повсеместная цифровизация. В результате того, что у всех появились банковские приложения, все финуслуги получают в этих приложениях, мошенники начали придумывать свои типологии мошенничества. Вы правы, первое, с чего начинается борьба с мошенничеством - это кибербезопасность, информационная безопасность банков. Когда первые годы проблема начала приобретать массовый характер, мы видели основную проблему с утечкой данных. Утечка проводилась не только со стороны финорганизаций, через много каналов могли уходить персональные данные, была цифровизация многих данных, на государственных различных порталах. Мы со стороны Агентства поставили очень жесткие условия для банков по информационной кибербезопасности, была создана система реагирования на вопросы информационной безопасности «Кайнар», она была запущена Агентством. В режиме реального времени мы можем видеть кибер-инциденты, атаки на банки. Вторая часть — это сама безопасность систем банков. В прошлом году мы раунд ужесточения провели, выставили требование ко всем банкам, чтобы они проверяли исходные коды в мобильных приложениях, также проверялось наличие программ удаленного доступа на этих компьютерах и устройствах.  Мы ввели ответственность банков и финорганизаций, если не соблюдаются требования по информационной безопасности, если нанесен ущерб клиенту финорганизации, есть факт несоблюдения требований по информационной безопасности, банк видит, что есть уязвимость, что к приложению клиента получил доступ несанкционированный удаленный доступ, при этом операция была проведена, то мы на уровне закона предусмотрели ответственность для финорганизаций по возмещению ущерба таким клиентам. В этой связи этот вид мошенничества резко сократился. Отдельные случаи продолжаются, связано с финансовой культурой и недостаточной цифровой осведомленностью наших граждан о программах удаленного доступа. Другой вопрос - это биометрия. Огромные усилия были потрачены на то, чтобы ужесточить и усложнить процедуру по идентификации клиента.

В несколько этапов это ужесточение проводилось. В августе мы приняли постановление о том, что при проведении биометрии, верификация должна проводиться, анализ живости изображения, что это не просто подставное фото и видео. Мошенники тоже не стоят на месте, новые схемы постоянно изобретают.

Сейчас новый вид мошенничества – через телефонные звонки, мессенджеры. Мы начали работу с МЦРИАП, планируется создать call-центр, прорабатывается, что это будет при правительстве для граждан, куда все граждане могут сообщать о звонках с незнакомых номеров. Призываю всех занимать более активную позицию, передавать эти номера, они будут блокироваться операторами, информация о владельцах будет направляться в отдельный центр, который мы создали при Нацбанке, счета будут блокироваться.

Информационную безопасность каждый банк на своем уровне обеспечивает, но не было общей базы данных, куда стекается вся информация, чтобы в режиме реального времени реагировать на эти мошеннические операции. С июля Антифрод центр заработал, туда стекается вся информация от финансовых и платежных организаций, туда может обращаться население в случае, если они подозревают, что обратился мошенник. Менее чем за 3 месяца 3500 физлиц счетов было заблокировано, порядка 150 по юрлицам, это те счета и те клиенты финорганизаций, на которые переводились средства у пострадавших от мошеннических действий.

Чтобы сократить количество таких случаев, сейчас мы начали обсуждать с банками возможность введения периода охлаждения выдачи кредита, когда после подачи заявки будет дан период охлаждения. То есть, заявка не будет сразу одобряться, будет проходить проверка и, в зависимости от суммы кредита, срок этого охлаждения будет разный, от нескольких часов и до одного дня. За это время банк сможет проверить, кредит оформляет сам заемщик или нет.

Вы лично как относитесь к деньгам, до копейки знаете сколько у вас на карточке лежит? Держите деньги наличными или на карте? Имеете ли депозиты?

- Я веду учет своих расходов и доходов, ежемесячные траты, траты на образование детей. Сейчас на фоне высоких ставок по депозитам очень выгодно держать на депозитах в тенге, большую часть денег я держу на таких депозитах. Наличными практически не пользуюсь, все расчеты безналичными, платежи через QR, иногда даже не носишь с собой карточку.

А в долг даете? У нас есть люди, которые принципиально в долг не дают.

   - Даю и довольно часто, иногда безвозвратно.

В целом как вы финансовую грамотность прививаете? У меня позиция такая в отношении с родными, детьми: не культивировать кредиты. У вас какая модель поведения?

   - Я полностью разделяю ваш подход, правильная модель поведения, психология, которую мы закладываем в детстве, что дети должны рассчитывать на свои силы. А жизнь в кредит - это не всегда хорошо. Есть товары длительного пользования, машины, которые можно купить в кредит, жилье по хорошей ставке. Если твои доходы позволяют обслуживать кредит, то это нормальный процесс. Но покупки, которые вы не можете себе позволить, брать на них кредит, на товары, без которых можно обойтись, это ненормально. Это надо закладывать с детства. Обучение финграмотности должно начинаться со школьной скамьи, сейчас проникновение финансовых услуг начинается с детских лет, наши банки начали выдавать детские карты, чуть ли не с 6 лет, дети могут получить в банках карту. Ответственность родителей - прививать финансовую дисциплину своим детям, обучать их, что деньги, которые появляются на карте - это деньги, заработанные тяжелым трудом. Совместно с госорганами будем разрабатывать специальные программы для школьников и студентов вузов, это не будет отдельный предмет, просто дополнительные обучающие программы, которые будут детям разъясняться. Должно быть базовое понимание о тех финансовых продуктах, которые мы потребляем.

Полную версию интервью смотрите на YouTube-канале Ulysmedia.kz.